Несмотря на растущую популярность кредитования, заявки на лечение в кредит поступают крайне редко. А между тем эти целевые программы способны во многом облегчить финансовое положение клиентов, нуждающихся в плановой или неотложной медицинской помощи. Кредит на лечение наверняка стоит того, чтобы детально разобраться со всеми нюансами, преимуществами и недостатками этой целевой программы.
Жизнь тем и прекрасна, что постоянно преподносит нам разные сюрпризы, однако сюрпризы далеко не всегда бывают приятными. Кстати, если подводит здоровье, можно ожидать и серьезных финансовых проблем, неприятности, как известно, ходят рука об руку. Усугубить ситуацию может только необходимость срочной и дорогостоящей медицинской помощи. Если богатых родственников, готовых ринуться на помощь, и собственных денежных запасов нет, единственной палочкой-выручалочкой может стать своевременно оформленный банковский кредит на лечение.
Кредитование медицинской помощи может проходить в трех принципиально разных формах:
• банковская целевая программа; • обычный потребительский кредит;
• рассрочка в медицинском учреждении.
Наверное, самым предпочтительным из всех вариантов, является получение специализированной медицинской помощи в кредит. Однако практическая реализация данного варианта требует заключения договора между банком и медицинским центром. Для нашей страны этот вариант является пока скорее желательным, нежели действительным.
Намного более реальной можно считать банковскую целевую программу «кредит на лечение». Некоторые банки действительно предлагают подобные продукты своим клиентам. Кроме предоставления паспорта, справки о доходах и прочих документов, потребуется договор, заключенный между пациентом и лечебным учреждением, оказывающим платные медицинские услуги. Причем, в договоре непременно должны быть приведены денежные суммы, на которые предполагается заключить кредит.
Целевая кредитная программа, предназначенная для финансирования лечения, предполагает безналичный перевод денег на расчетный счет лечебного учреждения, реквизиты которого должны быть указаны в договоре. Более того, по окончании лечения пациент должен представить в кредитный отдел банка счет, подтверждающий целевой расход денег. Однако такая бумажная морока наверняка того стоит, ведь условия, на которых выдается целевой кредит на лечение, намного мягче, нежели проценты по стандартному потребительскому кредиту.
Сегодня, когда цены на оказание качественной медицинской помощи растут, на добрый порядок опережая рост заработных плат, клиенты стремятся оформить кредит на оказание стоматологических, неврологических, хирургических или гинекологических услуг. Некоторые даже выказывают желание пройти лечение от алкогольной или наркотической зависимости, опять же, в кредит. Не стоит только наивно полагать, что в банке только и ждут заемщика, желающего получить кредит на лечение.
Сотрудники кредитных отделов лучше всех других понимают, насколько проблемной может оказаться данная программа кредитования. Кроме обычных банковских рисков, связанных с нестабильной платежеспособностью, предполагаемыми и ожидаемыми могут быть риски, связанные со здоровьем и трудоспособностью. Действительно, что, если все усилия медицинских работников окажутся напрасными, операция – неудачной, а пациент вместо возвращения к трудовой деятельности окажется инвалидом либо вообще умрет?
И кто тогда будет выплачивать кредит?
Для снижения банковских рисков пациенту, претендующему на лечение в кредит, рекомендуется следующее.
• Во-первых, пригласить поручителей, имеющих достаточно крупные доходы и готовых рискнуть собственным финансовым благополучием ради восстановления здоровья ближнего. Кстати, отыскать поручителей с каждым годом становится все сложнее.
• Во-вторых, оформить медицинскую страховку, включающую возможные риски. Следует иметь в виду, что перед получением страхового полиса потребуется пройти полное медицинское обследование. В виду рискованности предстоящего лечения подобные страховки влетают в копеечку, в страховых агентствах тоже не слишком любят риски.
• В-третьих, заемщик может предоставить залоговое обеспечение, которое также будет являться гарантией того, что банк получит свои деньги назад с процентами даже при самом негативном варианте развития событий.
Если лечебное учреждение не готово оказывать услуги в кредит, а банк не спешит удовлетворять заявку на данную целевую программу кредитования, заемщику остается только оформить обычный потребительский кредит. К недостаткам данного варианта можно отнести жесткие условия в виде небольших сумм и высоких процентов по займу, зато и отчитываться не перед кем не придется, да и деньги можно получить либо наличными, либо переводом на банковскую карту.
Кстати, многие клиенты сегодня всем видам кредитов предпочитают кредитные карты, популярность которых растет прямо пропорционально продолжительности льготного (беспроцентного) периода.
Итак, целевые программы кредитования платных медицинских услуг сегодня находятся практически в зародыше по нескольким причинам. С одной стороны лечебные учреждения пока еще не готовы оказывать платные услуги в кредит, а с другой стороны сами банки не спешат кредитовать такой рискованный с их точки зрения процесс, как лечение.
