В настоящее время можно часто услышать фразу «беспроцентный кредит». Однако, является ли она правдивой и существуют ли на самом деле беспроцентные кредиты, или же это только рекламная уловка?
Беспроцентный кредит прочно занял свое место в списке всех видов кредитов. Во всех СМИ можно встретить различные рекламные объявления о таких кредитах. И многих людей привлекают подобные заманчивые предложения и выгодные, на первый взгляд, условия и они отправляются в банк оформлять кредит. Но все знают, что бесплатный сыр может быть только в мышеловке, поэтому не нужно слепо доверяться рекламе, а нужно разобраться, что такое «беспроцентный кредит» в действительности.
Разумеется, информация в рекламных объявлениях имеет лишь косвенное отношение к реальности. Банк получает прибыль при заключении сделок, а кредитование не может считаться таковой, если при этом банк не предложил никакой процентной ставки. По закону, любая кредитная организация не имеет права предоставлять кредит без процентов, поэтому она должна включить в кредит хотя бы маленькие символические проценты. Кроме этого, для банков совершенно невыгодно и бессмысленно выдавать беспроцентные кредиты.
Виды беспроцентного кредитования
Встретить предложения об оформлении беспроцентного кредита можно в разных ситуациях. Но чаще всего о нем можно услышать в магазинах. Например, человек пришел в магазин купить мебель, а там его встречает кредитный менеджер и рассказывает обо всех прелестях беспроцентного кредита. Он сразу же составляет график выплат, объясняет клиенту насколько это удобно и выгодно. Таким образом, менеджеры привлекают большое число клиентов.
Подобный процесс кредитования происходит по определенной схеме. Банк оформляет кредит со всеми процентами, а магазин, в свою очередь, делает на товар наценку, которая покрывает их. Бывает, что сами магазины платят банку проценты, которые получают за счет своих покупателей. Обычно, так поступает большинство автосалонов.
Второй способ встречается реже. Кредит можно оформить в банке и использовать его на любые цели. Но вместе с этим, банк устанавливает льготный период, в течение которого заемщик обязан погасить кредит. Обычно этот период ограничивается шестью месяцами. На это время банк не начисляет никаких процентов, но если клиент не успевает погасить долг за шесть месяцев, тогда он должен будет заплатить за все месяцы увеличенную процентную ставку. Льготный период еще может называться и грэйс-периодом.
У кредитных карт грэйс-период, чаще всего, составляет 55 дней. Здесь есть небольшой нюанс: отсчет этого периода может начинаться не с момента приобретения товара в кредит. Если товар был куплен в конце месяца, то льготный период может сократиться, а если в начале месяца – то в распоряжении клиента будут все 55 дней. Но это будет только в том случае, если в договоре отмечено, что начало льготного периода начинается в первые дни месяца. Перед подписанием договора, необходимо внимательно с ним ознакомиться и сделать акцент на пунктах, которые написаны мелким шрифтом.
Беспроцентные кредиты предлагаются также застройщиками жилья. Совсем еще недавно, когда кредитование было редкой услугой, оно было популярно среди желающих купить новое жилье. Обычно, такой кредит выдается без процентной ставки, но с отличающимися от ипотеки условиями.
Выгода банка
Каждый банк нацелен на получение прибыли. Ни одна кредитная организация не будет работать бесплатно, а значит, любое кредитное предложение подразумевает под собой возврат не только кредитных средств, но и процентов по ним.
При оформлении кредита или кредитной карты с грэйс-периодом придется оплатить банковские комиссии. Они оплачиваются либо сразу, либо ежемесячно. Общая сумма комиссии состоит из комиссии за выпуск банковской карты (сотрудники убеждают клиентов, что она бесплатная), за выдачу денег наличными (этот факт запрещен, однако широко используется банками), за страховку и другие сборы. Таким способом банк старается уменьшить свои риски. Случается даже, что процентная ставка некоторых кредитных программ получается ниже, чем сумма всех комиссий.
Так что, можно не удивляться, если холодильник в одном магазине стоит намного дешевле, чем в другом. Первому магазину нужно оплачивать банку проценты. Поэтому, прежде, чем совершить покупку, желательно сходить в несколько торговых точек и выбрать самое выгодное предложение.
В магазине, который сотрудничает с банком и вынужден выплачивать ему проценты, существует два варианта событий по отношению к покупателю. Первый вариант состоит в завышении цены на товар для всех покупателей, независимо от того, покупает ли он за свои деньги или кредитные. Второй заключается в том, что покупатель оплачивает проценты, не зная этого. А банк, в свою очередь, преподносит это как скидку в случае, если клиент купит товар за наличные.
Некоторые магазины сами предлагают своим клиентам беспроцентные кредиты. Это является наиболее выгодным и честным предложением. Обычно, они редко встречаются и действуют на протяжении недолгого срока, так как не каждый магазин согласится отдать товар «в рассрочку».
Выгода заемщика
Что можно сказать о выгоде заемщика при беспроцентных кредитах? Разумеется, в большинстве случаев ее нет. Так как клиент оплатит все скрытые комиссии, которые могут быть выше, чем процентная ставка у некоторых видов кредита.
Самым лучшим вариантом для покупателя является анализ цен на определенный товар, который хотелось бы купить в кредит, в разных магазинах. Помимо этого, нужно узнать кредитные программы банков, с которыми сотрудничают магазины. Затем, можно без труда посчитать итоговую сумму и выбрать наиболее выгодное предложение.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что беспроцентный кредит является выгодной для покупателя сделкой только в случае, если кредит предоставляет торговая организация. Все товары, купленные «в рассрочку» обойдутся в таком случае дешевле. Однако есть риск, что такая «рассрочка» на деле окажется маркетинговым ходом, поэтому, необходимо узнать среднюю цену товара в других магазинах.
Плюсы и минусы беспроцентного кредита?
Беспроцентный кредит является привлекательным вариантом для многих людей, но как и любой кредит, у него есть свои плюсы и минусы.
Плюсы беспроцентного кредита:
- Отсутствие начисления процентов позволяет заемщику сэкономить деньги на процентах за кредит.
- Беспроцентный кредит может помочь заемщику приобрести нужный товар или оплатить услуги, которые он не может оплатить в полном объеме сразу.
- Беспроцентный кредит может помочь заемщику улучшить кредитную историю, если он своевременно и полностью выплачивает кредит.
- Беспроцентный кредит может быть полезным для заемщиков с ограниченным бюджетом, так как они могут использовать кредит, не переплачивая за проценты.
Минусы беспроцентного кредита:
- Заемщики могут столкнуться со скрытыми расходами, такими как комиссии за обслуживание кредита или платы за раннее погашение.
- Беспроцентный кредит может стать ловушкой для заемщиков, если они не могут выплатить кредит в полном объеме в заданный срок, так как после окончания беспроцентного периода начисляются проценты, которые могут быть высокими.
- Беспроцентный кредит может иметь ограничения на использование денег, например, на конкретный товар или услугу, что может ограничить выбор заемщика.
- Банк может отказать в выдаче беспроцентного кредита, если заемщик имеет низкий кредитный рейтинг или недостаточный доход.
