Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки — это отношение всех ваших платежей по кредитам к общему доходу семьи. ЦБ обязал банки считать ПДН при каждой заявке на кредит. Если ПДН высокий — банк либо откажет, либо даст меньше под больший процент.
Формула простая: все ежемесячные платежи по кредитам и кредиткам делим на общий ежемесячный доход, умножаем на 100.
Как посчитать
Сложите все платежи:
- Платёж по потребкредиту
- Платёж по ипотеке
- Минимальный платёж по кредитной карте (5% от долга)
- Платёж по микрозайму
- Алименты (если есть)
Затем сложите весь доход семьи:
- Зарплата (на руки, после налога)
- Пенсия
- Стипендия
- Доход от подработки
Делим платежи на доход, умножаем на 100.
Пример: Зарплата — 60 тысяч. Платёж по кредиту — 12 тысяч. Минимальный платёж по кредитке — 3 тысячи. ПДН = (12 + 3) / 60 × 100 = 25%. Это нормально.
Какая нагрузка нормальная
| ПДН | Оценка | Что значит |
|---|---|---|
| до 30% | Низкая | Банки одобряют без проблем |
| 30–50% | Средняя | Одобряют, но могут дать меньше |
| 50–80% | Высокая | Отказ или маленькая сумма под высокий процент |
| выше 80% | Критическая | Отказ. Риск банкротства |
Банки считают ПДН по данным кредитной истории — они видят все ваши кредиты и платежи. Доход вы подтверждаете справкой 2-НДФЛ. Если доход не подтверждён — банк может оценить его по косвенным признакам, и ПДН получится выше реального.
Как снизить нагрузку
1. Рефинансируйте кредиты. Если у вас несколько кредитов под 25–30% — рефинансируйте в один под 18–20%. Платёж уменьшится, ПДН снизится. Я писал подробную инструкцию по рефинансированию — почитайте.
2. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь. Банк считает лимит кредитки как потенциальную нагрузку, даже если долг ноль. Закрыли карту — лимит исчез — ПДН снизился.
3. Увеличьте срок кредита. Реструктуризация с увеличением срока уменьшает ежемесячный платёж. Да, переплата больше, но ПДН падает, и появляется шанс на новый кредит или просто свободные деньги.
4. Подтвердите дополнительный доход. Если у вас есть подработка, сдаёте квартиру, получаете алименты — сообщите об этом банку. Доход в формуле ПДН растёт, показатель падает. Но доход нужно подтверждать — выписками, договорами.
5. Погасите мелкие кредиты. Если у вас три кредита по 10 тысяч в месяц каждый — ПДН высокий. Погасите один — нагрузка падает на треть. Лучше погасить самый маленький, чем вносить понемногу во все.
Кредитная карта и ПДН
Банки считают кредитную карту в ПДН по-разному. Некоторые — по минимальному платежу (5% от долга). Другие — по лимиту (считают, что вы можете использовать весь лимит). ЦБ рекомендует считать по минимальному платежу, но банки могут трактовать по-своему.
Если у вас кредитка с лимитом 200 тысяч и долгом 20 тысяч — один банк посчитает ПДН от 1 тысячи (5% от 20 тысяч), другой — от 10 тысяч (5% от 200 тысяч). Разница существенная. Если банк отказывает из-за кредитки — позвоните и спросите, как они считают. Иногда можно закрыть карту прямо во время заявки — это сразу снижает ПДН.
Что делать, если ПДН выше 50%
Не берите новые кредиты. Сначала снизьте нагрузку. Если денег не хватает на жизнь — реструктуризация, кредитные каникулы, продажа ненужного. Если долгов много и платить нечем — возможно, пора думать о банкротстве.
Самое главное правило: ПДН не должен превышать 40% при любых обстоятельствах. Если он выше — вы в зоне риска. Один форс-мажор (болезнь, увольнение) — и вы не можете платить. Держите нагрузку ниже 40%, и вам не придётся читать статью «что делать, если нечем платить кредит».