Рефинансирование представляет собой оформление новой суммы заемных средств для погашения текущего кредита. Несмотря на то, что это относительно новое явление на российском рынке кредитования, к рефинансированию прибегает все большее количество заемщиков. Связано это в первую очередь с появлением новых программ, условия которых позволяют получить необходимую сумму денежных средств на более выгодных условиях. В частности, размер процентных ставок медленно, но постепенно снижается. Поэтому многие заемщики осуществляют перекредитование для того, чтобы уменьшить итоговую сумму перплаты. Следовательно, новый кредит оформляют не только для погашения имеющейся задолженности.
Перекредитование может быть осуществлено в том же банке, где был оформлен действующий займ, а также в других финансовых организациях, имеющих подобные программы рефинансирования. Здесь нужно отметить, что кредитных организаций, предоставляющих возможность рефинансировать займ, полученный в данном банке, в нашей стране довольно ограниченное количество. В виду этого оформить кредит для погашения текущего займа проще всего в других банках.
Главные цели перекредитования:
• Уменьшение объема ежемесячного платежа • Снижение процентной ставки • Сокращение или, напротив, увеличение срока возврата заемных средств • Изменение валюты займа
• Консолидация – объединение двух или более кредитов в один.
Таким образом, получается, что все цели рефинансирования так или иначе связаны с возможностью улучшений условий кредитования, и соответственно, с уменьшением финансовой нагрузки.
Между тем, если главной целью рефинансирования является уменьшение размера процентной ставки или прочих условий кредитования, то поиск подходящего банка для оформления новой суммы заемных средств следует начинать именно с той финансовой организации, которая и предоставила текущий кредит. Причем в большей степени это касается займов с наличием залога, то есть, прежде всего, ипотечных и автомобильных.
Кроме того, если прежний кредит был оформлен с обеспечением, то есть заемщик предоставлял в качестве залога какое-то ликвидное имущество, то объект залога перерегистрируется в пользу нового кредитора. Причем в случае с рефинансированием ипотечного кредита, процедура регистрации залогового имущества, в качестве которого, чаще всего, выступает, приобретаемая недвижимость, занимает довольно длительное время. Получается так, что заемщику нужно будет предоставить следующему кредитору залог, который на тот момент еще выступает в качестве обеспечения текущего займа. Из данной ситуации существует два выхода: либо оформление обратной ипотеки, либо получение заемных средств в кредитной организации, где согласны на предоставление ипотеки с временным отсутствием залога.
Процедура перекредитования стандартная для всех банков и ее осуществление происходит по одной схеме: заемщику выдаются денежные средства в необходимом для погашения действующего кредита размере, которые используются точно по назначению. То есть, клиент не получает кредит наличными – заемные средства банк перечисляет предыдущему кредитору. В некоторых случаях сумма займа, предоставляемого для рефинансирования, может быть несколько больше размера текущего кредитного долга. Как правило, лишние денежные средства заемщику выдаются в наличном виде на различные потребительские цели.
И последнее. Прежде чем начать процесс рефинансирования того или иного займа, необходимо все продумать и разобраться со всеми плюсами и минусами перекредитования на текущий момент. Для начала нужно найти программу с более выгодными условиями получения заемных средств и рассчитать примерную сумму экономии. Кроме того, если в договоре кредитования не прописано, что в случае выплаты заемных средств раньше установленного срока заемщику придется выплатить достаточно большую комиссию, то в таком случае рефинансирование будет целесообразно. В ситуации с перекредитованием ипотечного займа, нужно помнить также о наличии дополнительных денежных расходов: услуги оценщика, страхование залогового имущества и так далее. Следовательно, необходимо убедиться, что выгода превысит сумму затрат. Специалисты советуют прибегать к перекредитованию только в тех случаях, когда размер процентной ставки по новому кредиту будет меньше не менее чем на 2-3%.
