Кредитная карта — это не кусок пластика, это кредитный договор. Пока договор не расторгнут, банк может начислять комиссии. Годовое обслуживание, смс-оповещения, страховка — всё это списывается автоматически, даже если вы картой не пользуетесь.
Шаг 1. Проверьте долг
Зайдите в приложение банка или позвоните на горячую линию. Узнайте точную сумму долга — не примерную, а до копейки. Включая проценты, которые начислятся до конца текущего расчётного периода. Если погасите не до конца — останется копеечный долг, на который потом начислят проценты и штрафы.
Бывает так: вы внесли сумму, которую показало приложение, но на следующий день начислились проценты за прошедший день. Остался долг 12 рублей. Через месяц — 20 рублей. Через полгода — 500. И вы должник. Поэтому вносите чуть больше — рублей на 100. Излишек вернётся.
Шаг 2. Отключите все допуслуги
Перед закрытием отключите всё, что может списать деньги: смс-оповещения, страховку, подписки, персонального менеджера — что угодно, что стоит даже 50 рублей в месяц. В приложении или через оператора. Если этого не сделать, банк спишет годовое обслуживание, и на него начислят проценты.
Я видела случай: женщина закрыла карту, но забыла отключить страховку. Через год банк списал 8000 за страховку и 2000 процентов на эту сумму. Долг — 10 000 за карту, которую она не использовала год.
Шаг 3. Погасите долг полностью
Вносите сумму, которую назвал оператор, плюс небольшой запас. Лучше перевести с запасом — излишек вернётся на счёт, и вы его снимете или переведёте.
После внесения денег подождите 1–2 дня. Проверьте баланс — должен быть ноль. Если есть минус — доплатите. Если плюс — отлично, деньги потом вернут.
Шаг 4. Подайте заявление на закрытие
Это главный шаг, который многие пропускают. Нужно написать заявление на закрытие счёта. Не «блокировку карты», а именно «закрытие счёта». Это разные вещи:
- Блокировка карты — пластик не работает, но счёт живёт, комиссии списываются
- Закрытие счёта — договор расторгнут, банк больше ничего не начисляет
Заявление подаётся в отделении банка или через приложение (не во всех банках). В отделении — надёжнее, попросите копию заявления с отметкой о принятии.
Шаг 5. Получите справку
Через 30–45 дней (зависит от банка) счёт закрывается. Попросите справку об отсутствии задолженности и закрытии счёта. Это ваш документ на случай, если через год банк «вспомнит» про какой-нибудь долг.
Справка бесплатная. Если банк говорит, что она платная — это нарушение. Ссылайтесь на ФЗ-353, статья 11.
Частые ошибки
Ошибка 1: просто разрезать карту и выбросить. Договор не расторгнут, комиссии копятся. Это самая частая ошибка — встречается в 70% случаев.
Ошибка 2: закрыть в приложении, но не проверить через месяц. Некоторые банки «забывают» закрыть счёт. Проверяйте.
Ошибка 3: не отключить автоплатежи, привязанные к карте. Если к кредитке привязан автоплатёж за телефон — он спишется, и появится долг. Отвяжите все автоплатежи перед закрытием.
Ошибка 4: закрыть карту сразу после использования. Если вы пользовались картой в льготный период и погасили долг — закрывать можно. Но если есть незавершённый расчётный период, банк может доначислить проценты. Лучше закрывать в начале нового расчётного периода.
Влияет ли закрытие на кредитную историю
Да, но в большинстве случаев — положительно. Закрытие неиспользуемой кредитной карты снижает вашу общую кредитную нагрузку. Банки видят: у вас меньше доступных кредитных лимитов, значит, меньше риск. Кредитный рейтинг может вырасти.
Но если закрыть единственную кредитную карту, по которой была хорошая история — рейтинг может временно снизиться, потому что исчезла положительная история. Ничего страшного, через 2–3 месяца восстановится.