Практически у каждого из нас есть кредитная карта. У кого-то – и не одна. Вещь удобная, для многих просто незаменимая: не хватило денег – достаем кредитку, отель «замораживает» сумму залога за номер – снова достаем ее, оплачиваем покупку в интернете – снова она, родная.
Однако помимо несомненных плюсов у кредитной карты есть и значительные минусы. Точнее, даже не минусы, а опасности, которые таит незнание банковских правил.
Опасность №1. Шопоголизм
То, чем опасна кредитка, замечательно иллюстрировано в фильме «Шопоголик». Можно покупать снова и снова, ведь деньги на карте есть, а отдам потом, когда с финансами будет полегче. На самом деле, рассчитывать на это не стоит. Как правило, лимит на кредитной карте равен или превышает ваш месячный доход. Быстро погасить даже половину этого лимита будет крайне сложно.
К тратам по кредитке нужно подходить осторожно. Ориентир, который я советую клиентам: не более 25% от лимита, если впереди не ожидается крупных поступлений. Полностью «бомбить» кредитку, выгребая деньги под ноль, уместно в одном случае — когда запланирована крупная покупка и вы сознательно заменяете картой потребительский кредит.
Опасность №2. Грейс-период
Грейс-период, или срок, в течение которого держатель карты может погасить долг без процентов, обычно составляет от 40 до 60 дней. В самом грейс-периоде ничего опасного нет, это даже приятно и выгодно. Но проблема в том, что его, во-первых, трудно вычислить, а во-вторых, легко забыть. Стоит «юрьевым дням» истечь — банк начислит проценты за весь срок пользования деньгами. Вроде бы мелочь, но неприятно.
Опасность №3. Просрочка
Долг по кредитной карте – это такой же банковский долг, как задолженность по потребительскому или ипотечному кредиту. Банк не «забудет» о кредитной карте и взыскивать будет хоть две копейки долга.
Опасность №4. Испорченная кредитная история
Пожалуй, самая яркая иллюстрация того, чем опасна кредитная карта. Есть еще люди (и немало), которые полагают, что в кредитную историю попадает информация о «настоящих» кредитах: потребительском, авто- и ипотечном. На самом деле карта в ней — едва ли не самый частый гость. Просрочили платеж на несколько дней — информация автоматически зафиксирована. Да, короткая просрочка — не самая страшная, о чем сообщает цвет строки в отчёте, но приятного мало. Ещё несколько таких «забывалок», и следующий банк откажет вам в новой карте.
Опасность №5. Изменение условий по кредитной карте
Самая коварная опасность. Заключив единожды договор (да и его мы не читаем), мы предполагаем, что всё написанное — навсегда. На самом деле условия могут меняться. Банк, безусловно, уведомит — но как: письмо уйдёт в спам, а смс «измененные условия размещены на сайте» вы поленитесь открыть. Формально банк обязательство выполнил, а вы об изменениях не знали. Итог: выросшие проценты, сокращённый грейс-период, сдвинутая дата платежа, новые комиссии за снятие и перевод.
Опасность №6. Кража денег с карты
Если испорченная кредитная история — самая яркая иллюстрация опасности кредитных карт, то кража денег с кредитного счёта — самое страшное, что может случиться с держателем. И не нужно тешить себя мыслью, что деньги на кредитной карте не ваши, значит, и ответственности за их сохранность нет. Несете — и ещё как.
Путей у мошенников несколько: банальная утрата карты вместе с ПИН-кодом, скимминг — считывание данных и изготовление дубликата (к счастью, встречается всё реже), фишинг — поддельные сайты и «звонки из службы безопасности». Правило одно: никогда и никому не сообщайте код из смс — настоящий банк его не спросит.
А вот вернут ли украденное — зависит от обстоятельств. Если вы сообщили о краже до списания (мошенник не успел провести операцию), банк обязан вернуть деньги. Если сообщили позже — разбирается служба банка, и исход зависит от того, соблюдали ли вы правила безопасности. Ссылки на закон и сроки — на сайте ЦБ.
Основная опасность кредитной карты – в невнимательности и забывчивости их держателя, который легкомысленно относится к своему дополнительному «кошельку», считая его «недокредитом». Кредитная карта – это такой же кредит, который с легкостью может испортить вашу идеальную до этого кредитную историю.