Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка, уже долгое время официально применяемая в США и в других государствах, в России появилась совсем недавно. Иногда для ее обозначения употребляют термин «полная стоимость кредита». Многие клиенты ошибочно считают, что ЭПС и проценты за год – одно и то же. Однако это не так. Эффективная ставка включает в себя все дополнительные расходы, связанные с выдачей кредита, в том числе, комиссии и сборы.

Сегодня стало очень популярным покупать в кредит не только недвижимость или автомобили, но и любой другой товар:

1. одежду;
2. технику;
3. различные дорогие аксессуары (часы, очки, запонки);
4. украшения и прочее.

Плюсы эффективной процентной ставки

Практически все торговые центры предлагают своим клиентам приобрести понравившийся товар в кредит и тесно сотрудничают со многими банками. Получается, что потребительские кредиты становятся неотъемлемой частью быта практически каждого человека, хотя закон о потребительском кредитовании пока еще находится в стадии разработки.

Фактически ни одному заемщику неизвестно, что у обычной процентной ставки по кредиту и у эффективной ставки имеются существенные отличия. Громкая реклама о кредитах без процента – это реальность, действующая на обывателя так же, как красная тряпка на быка. Причем, процентная ставка обычно указывается в договоре, а о размере эффективной ставки покупатель узнает только после заключения контракта.

В настоящее время система кредитования настолько автоматизирована, что покупателю достаточно просто предъявить паспорт и понравившийся товар окажется у него. И только через определенное время к нему по почте приходят бумаги с графиком погашения кредита. Тогда кредитор и узнает, что помимо обговоренного процента ему еще надо платить и другие выплаты (единовременные сборы, комиссионные), причем указанные за месяц, а не за год.

Сегодня заемщик может без труда сравнить стоимость кредита по эффективной ставке. Еще совсем недавно, когда ее не существовало, кредиторы попадали в ловушку к недобросовестным банкам, у которых 15% годовых незаметно превращались в 90% за счет всевозможных «скрытых для глаз» комиссий.

То есть, эффективная процентная ставка учитывает все расходы за все время пользования взятым кредитом. Она позволяет объективно сравнивать стоимость кредитов в различных банках и распределяется на полный срок взятия займа (выражается она в процентном соотношении от ранее выданной суммы).

Методика расчета эффективной расчетной ставки

Методика ее расчета во всех банках одинакова, но так как она практикуется не так давно, то часто бывают расхождения. К примеру, в комментариях Центрального Банка России не уточняется, как учитывается страховая премия: за полный срок пользования кредитом или же исключительно за первый год. Если следовать логике, то правильнее учитывать расходы по страховке за весь срок, но из-за этого ЭПС может стать намного больше, чем в других банках, где ее рассчитали, учитывая расходы только за год.

Сегодня имеется достаточно много способов расчета эффективной процентной ставки. В интернете для этого можно воспользоваться специальным электронным калькулятором, который обычно располагается либо на банковских сайтах, либо на банковских порталах. Чтобы сделать правильный расчет, необходимо включить значение всех имеющихся платежей, взимаемых в течение всего периода пользования кредитом.

ЭПС может стать выше и из-за учета всех дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и последующим обслуживанием кредита. Это может быть:

• проценты по ссуде;
• различные банковские сборы и комиссии за выдачу кредита, за его открытие, за сопровождение и так далее);
• платежи третьим лицам (оплата услуг нотариуса, государственной регистрации, услуг по страхованию жизни кредитора, его кредита или же предмета залога).

При взятии ипотечных кредитов разница ЭПС будет не такая сильная, так как процент комиссии в этом случае довольно маленький. Но на окончательную стоимость кредита они влияют существенно, так как сам ипотечный кредит довольно большой.

Именно из-за разницы в подходе к расчетам ЭПС значительно различается и обычно бывает выше заявленной, даже исключая дополнительные комиссии и сборы. Но к счастью кредиторов, никаких потерь на конвертации при расчете эффективной процентной ставки не происходит. Все суммы, перечисляемые банком в компании, в которых кредитор приобретает товар, конвертируются по текущему курсу.

«Подводные камни», которые могут поджидать кредитора

Кредиты обычно погашаются по двум схемам:

1. — по дифференцированной;
2. — по аннуитетной (равными платежами).

В первом случае конечная сумма начисленных процентов меньше, чем во втором. Но при использовании дифференцированной схемы ЭПС получается больше.

Вообще банкиры обязаны предоставлять своему клиенту полную информацию об ЭПС заранее, то есть до заключения договора по кредиту с указанием ее величины в рекламных объявлениях. Хотя в России это делают после, отправляя заемщику всю необходимую информацию в уведомлениях по почте.

ФСА Российской Федерации предложила правительству обязать банкиров уточнять реальную стоимость кредитов до подписания договора. Информация должна быть полная, то есть включать точные сведения о:

• графике платежей;
• процентной ставке;
• возможности всех односторонних действий банка.

Центральный банк России с 1 июля 2007 года попросил своих сотрудников раскрывать эффективную ставку, но не указал, на каком этапе это делать.

Чтобы не попасть впросак, заемщику рекомендуется перед подписанием договора тщательно изучить все его пункты и условия, в частности раздел, который касается расчета эффективной процентной ставки. Ведь именно от этого зависит, какой будет итоговая стоимость самого кредита. А чтобы выбрать более выгодный и доступный заем, следует изучить условия нескольких банков. Тогда выплачивать заем кредитор будет по минимальным ставкам.

Часто задаваемые вопросы