Долгосрочные займы иногда оказываются настолько тяжелы и обременительны, что заёмщик порой оказывается в угнетённом состоянии весь период расчёта с банком. Статистика показывает, что каждый пятый кредитоплательщик находится в примерно похожем состоянии, испытывая трудности при погашении ежемесячных платежей.
Однако заёмщик с момента подписания кредитного соглашения должен знать, что в подобном случае существует несколько вариантов законного облегчения кредитного бремени либо полного избавления от кредитных обязательств. Одним из вариантов является переуступка кредита, то есть перевод долга на третье лицо. С первого взгляда может показаться, что данная процедура не содержит никакой сложности, однако практика показывает, что переуступка долга и её оформление являются достаточно сложным и трудоёмким процессом. Всё зависит от конкретных обстоятельств, и к каждому случаю банки подходят индивидуально.
Позиция банков относительно перевода долга
Чтобы начать проведение подобной процедуры, необходимо обратиться кредитору для получения согласия. Без этого само переоформление займа по факту невозможно, если только долг не принимается в наследство. Существует мнение, что банки не приветствуют такого рода сделки, поэтому не стоит ждать от них утвердительного решения. Однако это неверная информация, и любой кредитный эксперт подтвердит возможность проведения переноса долга на третье лицо.
Как уже было сказано, переоформление задолженности требует кропотливого труда и долгого терпения. Тем не менее, банки идут на подобные сделки, чтобы в итоге вернуть свои деньги. А уж кто будет вносить дальнейшие платежи, банку в целом всё равно. Если же кредитная организация примет отрицательное решение и откажет клиенту, то она рискует втянуть себя в долгий процесс возврата долга посредством коллекторов или судебных исполнителей. К тому же всё это довольно затратно и потребует немалых дополнительных расходов (комиссии коллекторам, судебные издержки). Поэтому в интересах кредитора пойти на оформление сделки и продолжать получать свои проценты по займу. Многие банки даже сами предлагают проблемному заёмщику подобную услугу, особенно в случае залогового кредита.
Переуступка долга по залоговому кредиту
При оформлении перевода долга на третье лицо в случае залогового кредита (например, при автокредитовании или ипотеке) возможны два варианта:
— перекредитование;
— выдача нового займа другому собственнику залоговой недвижимости.
Поиски нового владельца, то есть покупателя на недвижимость, заёмщик осуществляет самостоятельно либо посредством риелторских компаний. Надо отметить, что найти покупателя, согласного приобрести недвижимость с обременением, непросто.
Что касается банков, то им придётся заниматься анализом и проверкой платёжной способности новоявленного заёмщика и его кредитной истории. Тем не менее, банки идут на это, чтобы способствовать возвращению своих денег. Если эти характеристики окажутся в норме, то далее оформление будет производиться в несколько параллельных этапов:
— оба заёмщика заключают договор купли-продажи с выплатой старому заёмщику наличными той части денег, которая уже им погашена;
— остальная часть кредита оформляется на нового заёмщика.
Суть переуступки заключается в банальной смене заёмщика. Однако документальное оформление не так просто, как кажется. Все этапы мероприятия сопровождаются обязательным участием сотрудника банка. Когда будут внесены соответствующие изменения, процедура сделки считается исчерпанной, а новый заёмщик получает в собственность залоговую недвижимость.
Переуступка долга по потребительскому кредиту
При переводе потребительского кредита на другого заёмщика применяется несколько упрощённая схема. Сначала кредитор должен выдать старому заёмщику письменное разрешение на проведение данной процедуры. Затем между заёмщиками заключается договор о переуступке задолженности, в результате чего к новому заёмщику переходят все обязательства и права по невыплаченной части кредита. Сделка проводится в присутствии нотариуса, и после подписания всех документов переуступка долга считается выполненной.
В целом перевод долга по залоговому кредиту также можно осуществить по этой схеме, однако эксперты рекомендуют применять именно специальную схему, описанную выше. Если же выбирается более упрощённая схема, то здесь возможны два варианта:
1. Можно залог «отчуждать» в пользу новоявленного заёмщика, а потом передать в залог кредитору.
2. Второй вариант подразумевает предоставление новым заёмщиком другого залога. Старый заёмщик может стать поручителем у нового заёмщика, а недвижимость остаётся в залоге у банка.
В случае, если банк откажет в проведении сделки…
Бывает, что банк напрочь отказывает клиенту в переводе долга на другое лицо. В этой ситуации есть ещё одно решение. Суть его в том, что между заёмщиком и кредитором заключается дополнительное соглашение о поручительстве на того человека, которому переводится задолженность по кредиту. В случае залогового кредита поручителем выступит новый покупатель недвижимости, которая находится в залоге у банка. При потребительском кредите предыдущий заёмщик предоставляет новому поручителю гарантии по выплате долга в будущем (нотариально заверенная расписка либо обязательство по долгу). Далее заёмщик пишет уведомление банку о том, что не способен погасить задолженность, поэтому кредитные обязательства вверяет своему поручителю.
Безусловно, существует определённый риск для новоявленного заёмщика, однако благодаря письменным гарантиям в суде всегда можно доказать наличие долга и своё право на недвижимость, находящуюся в залоге. Надо сказать, что и старый должник находится в определённой степени риска, так как поручитель может просто не вносить дальнейшие платежи по кредиту, вследствие чего на первоначального заёмщика будут наложены штрафные санкции банком.
Вот почему специалисты рекомендуют проводить процедуру перевода долга официально через банковскую организацию. Для этого нужно постараться убедить кредитора заняться проведением сделки, даже если потребуется неоднократная подача заявки с подобной просьбой.
