Валютный кредит

Блог

Самые распространенные валюты для предоставления ссуд российским гражданам: рубли, доллары и евро. Случаи выдачи кредита в какой-нибудь другой валюте – редкость. Предпосылки для получения займа в зарубежной валюте чаще всего объясняются приобретением недвижимости в другой стране, получением образования или покупкой бытовой техники за рубежом.

Не смотря на исключительность валютного займа, при желании есть возможность выбрать из существующих тарифных программ самую подходящую.

Какая валюта предпочтительнее

Кредит в рублях – более дорогая услуга для клиента, но выгода от займа в долларах и евро достаточно обманчива и рискованна. Эти валюты отличаются постоянными значительными колебаниями курса – и в зависимости от того, в какую сторону он изменился, это может привести к сокращению суммы долга и к его росту. Во втором случае это чревато нехваткой ресурсов для ежемесячного взноса. Всего 10-20% подорожание валюты относительно рубля может привести к кризису.

Еще недавно курс доллара таял на глазах, люди, получившие долларовые ссуды радовались уменьшению размера регулярного платежа. Но что касается рубля, который никогда не отличался особой стабильностью, кризис его коснулся одним из первых. В результате можно было наблюдать, что такой кредит увеличивался и вместо очень выгодного займа привел к переплате в 2 раза.

Что же произошло? Ведь кредитный договор был подписан многим ранее, ничего не пересматривалось, нормы закона не изменялись. Ответ прост. Общая сумма займа, процентная ставка и ежемесячный взнос считался, конечно, в валюте кредита. Но страна проживания диктует свои правила, и все эти издержки рассчитываются в рублях по курсу в настоящий момент – вполне логичная цепочка.

Ничего не поделаешь, но доллар постоянно дорожает. Мнение аналитиков неумолимо: не ровен час, когда он может превысить порог в 40 рублей. Можно перетерпеть кризис или же произвести рефинансирование кредита в иную валюту. Эти варианты могут помочь тем, кто уже повязан кредитными обязательствами с банком. А будущим заемщикам лучше не рисковать и не идти на поводу у мнимой экономии, оформляя ссуду в рублях.

В какой валюте зарплата, в такой и кредит

Кредитные эксперты в один голос советуют выбирать для займа ту валюту, в которой он получает доход. Это продиктовано тем, что скачки курса в этом случае не повлияет на способность выплачивать взносы. Иначе риска не избежать, особенно, если человек, получающий зарплату в рублях, берет ипотеку в долларовом эквиваленте. Ведь даже эксперты не берутся предсказывать судьбу доллара и евро даже в ближайшей перспективе, не говоря уже о 10-15 годах.

Даже займы на короткий срок в долларах, которые в последнее время популярны и зарекомендовали себя, как весьма выгодные, не могут дать гарантию, что рост доллара будет приостановлен. Специалисты дают один совет потенциальным заемщикам: брать ссуду в валюте, которой нужно будет оплачивать конечную цель кредитования, тогда можно избежать потерь при конвертации.

Если ссуда была взята для оплаты отдыха в Европе, то однозначно верным решение будет взять его в евро. В этом случае потеря конвертации односторонняя: при выплате взносов в банк. Тогда как тратить их в поездке можно без потерь. Кто-то скажет, что издержки на конвертацию – пустяк. Но если сумма займа солидная, то и переплата на обмене будет существенной.

ЦБ РФ не требует специфических разрешений для нерезидентов, если кредит нужен на срок до 6 месяцев. Решение подобных вопросов – рядовая валютная операция. Так же, как и при заключении обычных кредитных договоров, в перечне условий указывается валюта, процентная ставка и возможные меры, которые будут применены в случае нарушения оговоренных правил погашения.

Есть несколько способов привлечения валютных кредитов.

  • Первым может быть подписание договора с банком нерезидентом РФ, который функционирует по законам другой страны.
  • Вторым вариантом является оформление займа с небанковской структурой.
  • Еще возможна ссуда, предоставленная банком России.

Особенности операций с валютой

Валютные операции требуют соблюдения определенных процедур. Это обязательное следование порядку регистрации. То есть, заключению договора предшествует подача заявки и копии договора, заверенной нотариусом, организацией-резидентом, в кредитный отдел уполномоченного банка. Затем необходимо получить разрешение ЦБ РФ из Департамента валютного регулирования и контроля.

Валютные операции регулируются согласно двум обстоятельствам. Первое определяется сроком погашения займа (до полугода или свыше полугода). Второе касается состава субъектов (является ли организация-заемщик резидентом России или нет, является ли она физическим или юридическим лицом, стороной договора или посредником, есть ли у нее лицензия).

Точное определение процедуре выдачи валютного кредита дает Закон «О валютном регулировании». В нем обозначено, что валютный кредит, который выдается сроком на полгода и менее, не требует разрешения. Если кредитором выступает уполномоченный банк, то, кем бы ни был заемщик – резидентом или нерезидентом, ограничений по кредитованию не будет.

Зачисление кредитных средств должно происходить только на счета уполномоченных банков России, в противном случае для перевода за рубеж обязательно получение разрешения Департамента валютного регулирования.

Оплату процентов комиссионных за обслуживание кредита считают рядовой валютной операцией, не требующей дополнительных документальных подтверждений. Если же речь идет о возмещении штрафа за нарушение обязательств, то для покупки валюты и ее отправки за границу нужно будет получить санкции от ЦБ РФ.

Особенности валютного кредитования для резидентов РФ

Государству более выгоден именно такой вид кредитования, потому условия его не так суровы. Например, особенностью является то, что для заключения договора не нужно разрешение от ЦБР, при этом срок не имеет значения. Комиссию за обслуживание кредита разрешается выплачивать в иностранной валюте.

Есть закон, который гласит, что организация, не являющаяся банковской структурой, не может предоставлять валютный кредит. Исключением является безналичный расчет по кредиту в иностранной валюте.

Важным нюансом является то, что, когда речь идет о валютном кредите на строительство, то проценты комиссионных на обслуживание кредита учитываются при вычислении себестоимости.

По перечисленным выше возможным подводным камням валютного кредитования можно предположить, что оно выгодно только для банка, а с клиентов подобные договоры дерут, как говорится, три шкуры. Но в некоторых случаях валютный кредит весьма выгоден заемщику, но только, если его доходы пополняются в этой же валюте. При этом никакие колебания курсов не страшны, погашение кредита идет своим чередом по всем, указанным в договоре правилам.

Если же потенциальный заемщик получает зарплату в рублях, то валютная ссуда ему противопоказана, особенно если он рассчитывает продлить срок погашения на длительный срок. Знание этих нехитрых принципов не позволит быть обманутым и очутиться в долговой яме.

Ульяна Маркина

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2012 году окончила Тюменский государственный экономический университет. 10 лет работала в банке старшим консультантом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Оцените автора
RuCredits.su