— В чем заключается суть услуги перекредитования?
— Перекредитованием является процедура взятия нового займа, но уже с меньшей процентной ставкой. И как раз этим новым займом погашается старый кредит с менее выгодными для заемщика кредитными условиями.
— Каковы причины, по которым нужно провести перекредитование?
— В настоящий момент, если учитывать, что потребительское кредитование, автокредиты и ипотечное кредитование очень стремительно развиваются, борьба у банков за потенциальных клиентов растет в геометрической прогрессии. Если раньше банковские работники просто привлекали клиентов, то теперь они еще и переманивают клиентов других банков. Иными словами, банки поставлены в условия, в которых им приходится идти навстречу заемщикам, понижать процентные ставки, продлевать время действия льготного периода и срок, в который кредит должен быть погашен. Порой, узнав об условиях кредитования в каком-либо банке в данный момент, думается, что если бы кредит был взят сейчас, то переплата составила бы намного меньшую сумму. Особенно если речь идет о кредитах, взятых на длительный период, или кредитах, составляющих крупную сумму денег: снижение процентной ставки даже на несколько процентов значительно уменьшило бы затраты.
Именно в таком случае может помочь такая услуга, как перекредитование, или по-другому — рефинансирование кредита. Очень часто перекредитованием пользуются люди, выплачивающие долгосрочную ипотеку, ведь уменьшение процентной ставки даже на 1% поможет сэкономить не одну тысячу долларов. Также заемщики пользуются рефинансированием в случае, если им нужно оплачивать все кредиты в одном банке, либо выбрать другую валюту оплаты. Возможно рефинансирование не наличных средств, а ценных бумаг — облигаций. В таком случае новые ценные бумаги замещают или погашают ценные бумаги старого выпуска. Таким образом, процедуру рефинансирования можно провести с ипотекой, потребительскими кредитами и автокредитом.
— Каким образом следует проводить процедуру рефинансирования кредита?
— Для начала следует сказать, что процедуру перекредитования возможно осуществить как в банке, где был взят предыдущий кредит, так и в любом другом банке. Но следует учитывать, что при обращении в свой банк заемщику будет предоставлена упрощенная процедура получения нового займа, а при обращении в любой другой банк заемщик столкнется с полной процедурой оформления кредита. Итак, соискателю, желающему провести рефинансирование кредита, необходимо предоставить в банк следующий список документов:
- Паспорт.
- Справка 2-НДФЛ (О доходах).
- Копия трудовой книжки.
- Информация о залоге на предыдущий кредит.
- Текущий кредитный договор.
- Справка о задолженности по кредиту.
Заемщику следует помнить, что при переоформлении залогового имущества стоимость рефинансирования кредита резко возрастет. Это связано с тем, что заемщик вынужден будет еще раз осуществить страхование залога, страхование жизни и здоровья, провести оценку имущества. Это все требует затрат на работу нотариуса. Также ни один банк не упустит возможности увеличить свою прибыль при помощи так называемых скрытых комиссий. Количество этих комиссий порой достигает абсолютно заоблачного значения, эквивалентного нескольким процентам кредита. Банк может взять проценты и за досрочное расторжение предыдущего кредитного договора, и за оформление услуги рефинансирования кредита и за многое другое. Поэтому очень важно полностью читать весь договор, не упуская ни одной строчки.
Возможно, перекредитование и не будет прибыльным, хотя такое бывает довольно редко, все зависит от добросовестности банка. Услугой следует пользоваться, если банк предлагает снизить через рефинансирование кредита от 3 и более процентов. В ином случае возможность прибыли сомнительна.
Стоимость перекредитования также зависит от процентной ставки, срока и задолженности клиента по предыдущему кредиту. Следует отметить, что многие банки, боясь потерять своих клиентов, сразу в договоре указывает пункт о невозможности рефинансирования данного кредитного предложения. Однако и в этом случае возможно провести перекредитование. Следует просто взять новый кредит, оплатить им задолженность по старому, а после обратиться в регистрационную палату, чтобы переоформить залоговое имущество. Если речь идет о рефинансировании автокредита, то тут следует знать, что данную операцию можно провести только в случае, если кредит был взят на подержанную иномарку не старше девяти лет или на подержанный автомобиль отечественного производства, не старше шести лет. По автокредиту перекредитование на данный момент осуществляют всего несколько российских банков.
— Какие существуют положительные и отрицательные моменты перекредитования?
— К положительным сторонам можно отнести тот факт, что, несомненно, можно понизить процентную ставку по кредиту и сэкономить определенную сумму денег. Особенно круглой эта сумма бывает, если кредит долгосрочный, и за время выплат ситуация с условиями кредитования серьезно изменилась.
Еще один несомненный плюс — это возможность взять большую сумму, которая, помимо того, что покроет предыдущую задолженность, поможет приобрести необходимый товар или услугу при недостатке материальных средств.
К отрицательным сторонам можно отнести возможность потерять еще больше денег за счет скрытых комиссий и переоформления документов. Еще одним минусом является срок выплаты кредита, практически оплатив старый и взяв новый, придется платить еще более долгий срок. Помимо этого, к отрицательным чертам следует отнести большое количество процедур с документами при наличии кредита с залоговым имуществом. Немногим захочется иметь дело с таким количество бумаг и юридических тонкостей, поэтому лучше осуществлять рефинансирование кредита, оформленного без залогового имущества. Таким образом, вся суть рефинансирования заключается в том, чтобы платить меньше, но дольше.
