Особенности получения нецелевого кредита

Блог

Как получить банковский заем на непредвиденные расходы наличными деньгами, имея минимальный набор документов? В течение какого периода банк примет положительное решение и выдаст необходимые средства? Существуют ли альтернативные способы оформления займов?

Обо всем этом и многом другом читайте ниже.

Практически всем людям хотя бы раз в жизни приходилось срочно приобретать какие-либо ценные вещи или товары, не имея в наличии требуемой денежной суммы. В таких ситуациях граждане очень охотно идут оформлять кредит в банке на получение наличных или пользуются услугами ломбардов и кредитных брокеров.

Наличные ссуды носят нецелевой характер и позволяют заемщикам тратить деньги на свое усмотрение, не отчитываясь перед банковским учреждением. Если клиент-должник заранее объективно не оценит свою платежеспособность, то даже небольшой заем может обернуться для него массой проблем и лишними тратами. Поэтому, перед тем как одолжить деньги, необходимо детально изучить все имеющиеся нюансы наличного кредитования.

Кредит за пять минут

Оформлению кредитного договора на получение наличных средств всегда предшествует поиск банка с выгодными условиями предоставления займов и низкими процентными ставками. Найти банк с наличными программами кредитования под символические проценты нереально. Ибо ссуды банковские учреждения выдают с целью извлечения максимальной прибыли от размещения финансовых активов. Кредитование выгодно, в первую очередь, банкам.

Для извлечения прибыли банки за пользование заемными средствами взимают достаточно высокие проценты, предлагая широкий ассортимент привлекательных решений для своих клиентов. Сегодня очень часто встречается банковская реклама получения быстрых наличных займов:

  • экспресс-кредитование;
  • предоставление ссуд в течение дня и без залога;
  • оформление займов только при предъявлении паспорта гражданина Российской Федерации или удостоверения водителя и прочие.

Кредитуя население подобным образом, не проводя проверок финансовой обеспеченности заемщиков и их кредитных историй в других банках, не требуя залогового обеспечения долга, банки-кредитодатели рискуют быть обманутыми недобросовестными клиентами. Немало граждан, взявших быстрый наличный кредит, не спешат рассчитываться с долговыми обязательствами, допускают длительную просрочку платежей или же скрываются от банковских сотрудников и правоохранительных органов. Подобные убытки банка с лихвой перекрывают процентные платежи честных заемщиков, которых на порядок больше, чем мошенников.

Заем в наличной форме – это самый популярный способ кредитования частных лиц. На все операции, начиная от оформления кредитной заявки клиентом до выдачи купюр в банковской кассе, уходит, обычно, не более суток. Для работы по наличному кредитованию в банках существует специальный день. В течение кредитного дня все служащие банковского учреждения обслуживают только клиентов, изъявивших желание получить ссуду наличными деньгами.

Заем наличными – это кредит на неотложные нужды?

Наличное кредитование представляет собой выдачу ссуд на срочные (неотложные) нужды, то есть является обыкновенным потребительским кредитом, который с легкостью берут на покупку электроники, бытовой техники, мебели. Сумма, на которую могут рассчитывать заемщики, невелика, а срок погашения кредита в редких случаях превышает один год.

Чтобы приобрести понравившуюся стиральную машину или компьютер в кредит даже не обязательно посещать банковский офис. Заем оформят прямо в магазине. Практически все коммерческие банки в настоящее время сотрудничают с магазинами для привлечения большего числа заемщиков. Получение ссуды прямо в день обращения становится идеальным вариантом разрешения финансовых затруднений, если срочно требуются деньги.

Досрочное погашение долговых обязательств

В кредитном договоре, предусматривающем выдачу наличных денег, должны быть указаны правила досрочного погашения долга. Хотя большинство российских банков за преждевременное погашение ссуды не взимают никаких штрафов, пеней и дополнительных комиссий, все же этим вопросом заемщику стоит поинтересоваться до подписания кредитного договора.

Подавляющее большинство банков намеренно не принимают небольшие переплаты ежемесячных платежей по кредиту, списывая при этом со счета лишь строго необходимую сумму средств, обозначенную в договоре, а переплаченный остаток находится в нетронутом виде на расчетном счете заемщика.

Автоматизированные банковские сотрудники

Граждане, которым не раз приходилось пользоваться услугами по получению наличных ссудных средств в банке, а также лица, имеющие депозитные вклады, наверняка, замечали, что, если задать прямой вопрос банковскому служащему, то он виртуозно уйдет от ответа или вообще уведет клиента от темы. И это не случайно. Все банковские работники проходят специальное обучение, в ходе которого их готовят использовать приемы психологического воздействия на клиентов. С помощью стандартных заученных фраз идет целенаправленное воздействие на сознание людей по внедрению необходимой информации, выгодной банку.

Услуги ломбардов и кредитных брокеров

Кроме банковского кредитования, существуют и альтернативные способы быстрого получения займов наличными деньгами. К ним относятся услуги, предоставляемые ломбардами и кредитными брокерами.

Для того, чтобы получить необходимую сумму средств в ломбарде, клиенты закладывают свое имущество. В качестве залога ломбарды принимают электронную технику, ювелирные изделия, автомобили и прочие ценные вещи. Заем в ломбарде оформляется в течение пятнадцати минут. Чтобы получить деньги, клиент представляет следующие документы:

  • паспорт;
  • имущество для передачи в залог;
  • паспорт транспортного средства, если предметом залога является автомобиль.

Взятые в ломбарде деньги заемщик возвращает с уплатой высоких процентов в течение ограниченного периода времени, составляющего, как правило, не более одного года. Если клиент вовремя не рассчитывается с долгом, то заложенные вещи возврату не подлежат. В некоторых случаях для заемщиков такое условие оказывается выгоднее возврата займа.

Получить ссуду в наличной форме можно и у кредитных брокеров, услугами которых в трудных жизненных ситуациях пользуются многие клиенты. Однако стоит отметить, что кредитные брокеры не очень охотно предоставляют срочные виды займов.

Обращаясь в любое учреждение, выдающее кредиты, следует всегда помнить, что, хотя подписание договора и наделяет заемщика определенными финансовыми правами, оно также накладывает и ряд обязанностей по погашению долга. Поэтому, перед тем, как поставить в нем свою подпись, необходимо критично оценить ситуацию и свои возможности.

«Красивая жизнь», культивируемая средствами массовой информации, окружающей рекламой и даже нашим обществом, прочно обосновывается в умах соотечественников, особенно молодого поколения. Живи ярко сейчас, не трать свое драгоценное время на накопления средств, получи блага сейчас — все это подпитывается широкими возможностями для официального заимствования денег, предлагаемых банками и другими финансовыми организациями. Широта предложений по кредитованию охватывает практически все возрастные категории населения, а от обилия предлагающих займы организаций разбегаются глаза. Все больше людей склоняются к заимствованию по упрощенным схемам — с минимумом собираемых документов и малым временем оформления. Одним из универсальных и, пожалуй, наиболее удобных для клиента видов заимствования средств является банковский кредит наличными — в этом случае человек получает оговоренную сумму и волен потратить ее на свое усмотрение.

Выгодный кредит наличными – миф или реальность?

Вопрос, выгоден ли кредит наличными, очень спорный, и ответ на него у одного и того же заемщика может отличаться в зависимости от момента — при получении, в процессе возврата либо после его окончания. Ведь в договоре такого займа наряду с соглашениями, безусловно поддерживающими интересы и потребности клиента, присутствуют и требования, оказывающиеся гораздо менее выгодными, чем при других видах кредитования. В качестве главного аргумента в пользу выгоды такого кредитования обычно указывают быстроту получения необходимой суммы, что во многих случаях способно перевесить негативные доводы. В любом случае, «полезность» такого кредита для себя должен оценивать каждый заемщик исходя из сложившейся финансовой ситуации.

Банковские кредиты наличными: какими они бывают?

Выдачу кредитов наличными сейчас практикует практически любой банк. Такие кредиты могут быть нецелевыми и целевыми. При целевом кредитовании заемщику нужно быть готовым к отчету за каждую потраченную денежную единицу. С этой точки зрения заемщику более интересен нецелевой кредит, ведь получив денежную сумму в свои руки, человек не ограничен в свободе выбора, куда потратить — покупки, услуги, лечение, обучение, отдых и.т.д. Вероятность отказа банка при нецелевом кредитовании выше, производится более тщательная проверка заемщика и предлагаются повышенные процентные ставки.

Положительные стороны банковского кредита наличными

Кроме полезности в виде источника необходимых средств, выделяют и другие явные плюсы для клиента:

  • оперативность рассмотрения кандидатуры — современные методы позволяют принять решение по вопросу выдачи кредита наличными в кратчайшие сроки. Как показывает мониторинг, эти сроки колеблются от часа до 14 дней, причем преобладают более краткие;
  • малое количество представляемых документов. При малых суммах – только паспорт, при более крупных – справка о доходах;
  • отсутствие заявленной цели сокращает время принятия решения – скоринговая система оценки не будет учитывать риски по видам товаров и услуг;
  • удобство получения денег — если не оговаривается перечисление на банковскую карту, то клиент просто получает всю сумму в кассе банка. Существуют и иные варианты, например, GE Money Bank практикует пересылку кредита через Почту России, при этом кредит ограничивается 250 тыс. рублей;
  • возможность запланировать свой бюджет на срок кредитования. Подобные кредиты, как правило, выплачиваются одинаковыми по величине (аннуитетными) суммами;
  • широта возможностей погашения кредита. Не стоит думать о походах к кассовому окошку — обычно предлагаются несколько вариантов оплаты. Например, тот же GE Money Bank предлагает способы погашения:
  • кассы в своих отделениях;
  • ЭЛЕКСНЕТ — платежный сервис;
  • сервис «Золотая корона — погашение кредитов»;
  • QIWI — платежный сервис;
  • платежные системы Рапида и CONTACT;
  • терминалы «Плат-Форма»;
  • Почта России;
  • платежи с мобильного счета;
  • отделения банков-партнеров, а также иных банков;
  • безналичное перечисление с вашего счета или места работы.

Отрицательные моменты кредита наличными

Легкость и удобство обладания необходимой суммой заимствованных наличных денег несет в себе и отрицательные стороны:

  • повышенные процентные ставки – то, что больше всего не нравится клиентам. Банки же объясняют их собственными рисками из-за отсутствия поручителей, залога и быстроты проверки платежеспособности, а также меньшим количеством «рычагов воздействия» на неплательщиков. Чем меньше документов и подтверждающих платежеспособность бумаг готов предоставить клиент и чем быстрее он хочет деньги получить, тем больше он заплатит в будущем — этот принцип работает и при выдаче кредита наличными;
  • штрафные санкции за досрочное погашение. Банк обычно не желает терять доход в виде процентов по кредиту;
  • дополнительные комиссии. Банки не дают кредит себе в убыток – стоит поискать неявные комиссии, например, за ежемесячное или ежедневное обслуживание счета. Кроме того, может взиматься плата за предоставление кредита;
  • при небольших суммах кредитования (до 100-300 тыс. рублей) справка о доходах обычно не требуется. Не каждый заемщик сможет правильно подсчитать свои расходы по погашению, а банк правильно оценить его платежеспособность. Это может привести к выдаче кредита наличными на чересчур завышенную сумму, погашение которой будет затруднительно для заемщика со всеми вытекающими негативными последствиями;
  • штрафные санкции по подобным кредитам за несвоевременное либо неполное погашение в срок могут существенно увеличить сумму переплаты;
  • плата за комфорт — погашение кредита удобными для клиента способами — платежные системы, терминалы, погашение с мобильного счета, из отделений других банков и иные возможности скрывают в себе дополнительные расходы в виде платы за услуги.

Онлайн-заявки на кредит наличными: реальный помощник или иллюзия привлекательности для клиента?

Расширение предлагаемых банками и кредитными организациями услуг в сети интернет облегчает человеку принятие решение о взятии кредита. Онлайн-заявку можно оформить прямо на сайте банка, указав лишь ФИО, номер телефона для обратной связи и некоторые общие сведения, а через некоторое время вам перезвонит банковский специалист и сообщит предварительное решение о выдаче вам кредита. Более того, существуют и специализированные интернет-сервисы, сотрудничающие со многими банками. На них можно заполнить онлайн-заявку один раз, а получить ответ из нескольких десятков банков.

На первый взгляд, очень удобный сервис, вселяющий в заемщика уверенность в получении кредита. Однако, как показывает мониторинг отзывов об онлайн-заявках, ответ в них является предварительным и служит еще одним способом привлечения клиента. Придя в банк с пакетом документов, заемщик подвергнется более тщательной оценке и решение по выдаче кредита может поменяться. В таком случае не стоит огорчаться — попробуйте поменять сумму кредитования, принесите дополнительные документы, обратитесь к другому кредитному специалисту или в другой банк.

Ульяна Маркина

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2012 году окончила Тюменский государственный экономический университет. 10 лет работала в банке старшим консультантом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Оцените автора
RuCredits.su