Основные правила предоставления кредита

Блог

Подскажите, почему в разных банках кредитные программы отличаются, и в одном могут дать кредит, а в другом – откажут. Существуют ли какие-либо правила кредитной политики банковских учреждений? В чем они заключаются? Насколько важны принципы кредитования для функционирования банковской системы?

Услуги по кредитованию юридических и физических лиц любого банка осуществляются при наличии ряда правил или принципов, при соблюдении которых непрерывно функционирует вся банковская система. Конкретизация каждого правила позволяет определить сущность кредита.

Основные правила предоставления кредита

Известны шесть основных правил, следуя которым, банки без риска наступления финансового краха выдают кредиты заемщикам. К ним относятся следующие:

  • правило возврата кредита;
  • правило платности;
  • предоставление кредита на определенный срок;
  • наличие материального обеспечения по кредиту;
  • дифференцированный подход;
  • целевое кредитование.

Сущность правил предоставления банковских займов

1. Правило возврата кредита.
Данный принцип, касающийся всех форм кредита, означает, что кредитование лиц имеет место быть лишь при соблюдении условия по возврату взятых у банка денежных средств. Причем дата возврата ссуды всегда фиксируется в кредитном договоре. От назначения кредита будет зависеть продолжительность периода кредитования. Если кредитные средства возвращены заемщиком кредитору в установленный срок, обязательство должника считается исполненным.

Стоит отметить, что в России на современном этапе функционирования банковской системы проблема возврата кредитов в отведенное время стоит достаточно остро. Довольно часто с подобными проблемами сталкиваются коммерческие банки при предоставлении займов гражданам без материального обеспечения и без документов, свидетельствующих об их платежеспособности. Аналогичная ситуация наблюдается и в работе с частными организациями. Прочное финансовое положение фирмы служит гарантией возврата выданного кредита.

Соблюдение возвратности займов является базой для нормальной работы не только каждого отдельно взятого банка, но и всей банковской системы государства, а значит, и экономики страны в целом.

2. Правило платности.
Оно основывается на том, что заемщику, взяв кредит, приходится наряду с основным долгом выплачивать банку дополнительную денежную сумму. Банковские учреждения работают исключительно ради получения прибыли. Поэтому все займы они предоставляют за оговоренную плату, которую называют процентной ставкой по кредиту. По сути это средства, взимаемые за пользование банковскими деньгами. Размер процентной ставки обозначается в кредитном договоре между кредитодателем и заемщиком.

Значение правила платности проявляется:

  • в перераспределении денежной массы граждан и организаций, находящейся в свободном обращении;
  • в регулировании процесса производства и обращения на микро- и макро- уровнях организации экономики страны, а также на межгосударственной ступени взаимодействия посредством перераспределения кредитных средств;
  • управление процессом инфляции при возникновении кризисных ситуаций в экономике.

Существуют, например, в исламских странах, банки, которые предоставляют своим клиентам беспроцентные займы. Подобная практика встречается и у некоторых западных и отечественных банковских учреждений при кредитовании друзей и родственников.

Однако, получение кредита, по которому не взимаются проценты – это исключение в банковской политике. Процентная ставка за пользование банковскими деньгами напрямую зависит от периода кредитования. Если ссуда взята на большой срок, то, соответственно, возрастает степень риска неисполнения заемщиком своих обязательств в отведенное время, а значит, и процентная ставка будет высокой. Оплата процентов (простых или сложных) производится один раз в месяц или один раз в квартал.

3. Правило предоставления кредита на определенный срок.

Оно гласит о том, что кредит выдается на строго отведенный период, указанный в договоре. При нарушении сроков возврата ссуды банк может применить к недобросовестному заемщику штрафные санкции, к примеру, повысить процентную ставку или потребовать возврат денежных средств в судебном порядке. Кредитный договор может содержать как конкретные сроки выплат, так и условные, которые уточняются в ходе открытия кредитной линии.

Банковская система допускает преждевременный возврат заемщиком кредитных средств, а также предоставление отсрочек выплат по кредиту и пролонгацию кредитного договора.

4. Правило наличия материального обеспечения по кредиту.
Требуя от заемщика материальной обеспеченности, банк защищает свои имущественные интересы на тот случай, если клиент не выполнит свои долговые обязательства. Гарантией платежеспособности заемщиков чаще всего является залог недвижимости или иных ценностей. Материальное обеспечение распространяется не на все виды банковских кредитов.

5. Дифференцированный подход.
Это правило подразумевает, что в зависимости от вида займа, его целевой направленности и периода кредитования, ранжируются процентные ставки. Принцип дифференцированности кредита означает, что банк устанавливает повышенные процентные ставки при предоставлении кредитов на небольшой срок. На величину процентов влияют также кредитоспособность клиента и его уровень финансовой обеспеченности.

6. Правило целевого кредитования.
В большинстве случаев кредитование осуществляется на определенные нужды, то есть банковский заем должен быть израсходован по целевому назначению. В противном случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата ссуды с процентами или применить к должнику штрафы. Так, например, кредит, выданный на покупку жилого дома, не может быть потрачен на приобретение яхты. За целевым расходованием заемных средств следят банковские инспекторы из кредитного отдела.

Следование перечисленным правилам работы банковской системы необходимы для нормального функционирования экономики.

Ульяна Маркина

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2012 году окончила Тюменский государственный экономический университет. 10 лет работала в банке старшим консультантом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Оцените автора
RuCredits.su