В наши дни сложно обойтись без кредитов. Российские граждане приобретают на заемные средства кредитно-финансовых структур квартиры, коммерческие объекты, автотранспорт, загородные коттеджи; многие путешествуют, делают пластические операции, получают образование в кредит. Одним словом, кредитование дает людям с невысокими доходами возможность жить достойно и иметь то, что на свою невысокую зарплату они никогда не смогут купить.
Основными игроками на кредитном рынке в наши дни, бесспорно, являются государственные и коммерческие банковские учреждения. Лет десять назад, наверное, никто не мог предположить, что у банков появятся достойные и серьезные конкуренты – микрофинансовые организации. За несколько лет эти кредитные учреждения появились везде: как в достаточно крупных городах и даже в мегаполисах, а также в поселках городского типа с населением в 9000 человек.
Для того чтобы определить, где выгоднее и проще оформить займ, то есть в банке или в МФО, нужно проанализировать преимущества и недостатки кредитования в этих финансовых структурах, чтобы сделать правильный выбор.
Для получения микрозайма потенциальному заемщику, как показывает практика, вовсе не нужно обращаться по многочисленным инстанциям и собирать при этом различные справки. Все, что потребуют от него сотрудники микрофинансового учреждения – это паспорт и в обязательном порядке страховое свидетельство (ИНН, а также водительское удостоверение). Конечно, шансы получить кредит будут больше у благонадежного займодержателя с хорошей историей кредитования, это не является главным требованием МФО. Большинство из них готово предоставить займ соискателю, не имеющему официальной работы и благоприятного кредитного прошлого.
Также неоспоримым плюсом микрокредитования является скорость оформления займа: заемщику не нужно ждать несколько дней, пока финансовое учреждение проведет андеррайтинг, одобрит (или не одобрит) его заявку. Клиенту МФО нудно будет потратить полчаса, максимум час на то, чтобы заполнить анкету, дождаться решения кредитного учреждения и подписать кредитное соглашение.
Но помимо преимуществ микрокредитование имеет и существенный недостаток – это процент переплаты. Наверное, далеко не каждому человеку будет психологически просто оформить займ под 700-730%годовых. Именно такие проценты предусмотрены МФО по микрокредитам, ведь за каждый день пользования заемными средствами заемщику начисляются 1,5-2% от взятой в кредит суммы. Радует то, что микрозаймы предоставляются на один-два месяца, да и максимальная сумма такой ссуды составляет не более 50000 рублей.
Что касается оформления ссуды в банковском учреждении, то главным преимуществом такого способа получения заемных средств является невысокий процент переплаты по сравнению с микрокредитованием и частным заимствованием, составляющий в среднем 12-30% в год.
Но, к большому сожалению, далеко не все банки открыто говорят о реальной стоимости кредита, скрывая размер эффективной процентной ставки в многочисленных комиссиях, страховых услугах и прочих дополнительных платежах.
Еще одним преимуществом кредитования в банке является сумма займа, достигающая нескольких десятков миллионов рублей. Конечно, не каждый заемщик имеет возможность получить такой астрономический кредит, но факт остается фактом, банковские учреждения более щедры, чем МФО.
Главным же недостатком оформления ссуды в одном из российских банков является многочисленный пакет обязательных документов. Причем для того, чтобы собрать все справки, которые требуют кредиторы, соискателю придется не одну неделю ходить по всевозможным инстанциям и не одну неделю ждать, пока необходимый документ будет готов.
Кроме того, практически все банковские учреждения отказывают в предоставлении заемных средств людям с неблагоприятной кредитной историей и неофициальным доходом.
Таким образом обращаться в МФО выгоднее лишь в том случае, когда потенциальному клиенту срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней, например, для покупки лекарственных средств или оплаты коммунальных услуг.
Идти в банк следует только лишь в том случае, когда потенциальному клиенту нужна довольно крупная сумма денег для покупки весьма дорогостоящего товара, к примеру, автомобиль или же недвижимость.
