- Методы коллекторской деятельности
- Досудебный период
- Период судебных взысканий
- Период исполнительного производства
- Взаимодействие с коллекторским персоналом
- Процесс взыскания и права должников (граждан)
- Реализация имущества арестованного приставами
- Сроки взыскания
- «Выстрел» в воздух
- Какая ответственность может наступить в случае неуплаты кредита
- Как избежать всех этих неприятных последствий?
В развитие современного кредитования внесли свои специфические негативные моменты – чередующиеся финансовые кризисы. Подобные потрясения породили целую прослойку должников, истребования долгов с которых стало весьма проблематично.
Взыскивать задолженность банки могут самостоятельно, при наличии собственной коллекторской службы, так и с помощью привлечения сторонних подобных служб, работающих по договорам особого подряда (именуемые – «аутсоринг») или по приобретенным правам на определенную дебиторскую задолженность (именуемые – «цессия»). В первом случае, работа по истребованию оговоренного долга оплачивается только в процентном соотношении, в ином варианте – взыскиваемые задолженности уже принадлежат организациям, которые приобретают конкретные дебиторские задолженности.
Сам термин «коллекторы» означает «собирающие», что вполне характеризует специфичное основное направление функционирования этих служб – истребование и сбор дебиторских задолженностей с должников на досудебном этапе, непосредственно судебном и последующем – послесудебном периоде.
Функционирование коллекторских агентств непременно регламентируется законами и соответствующими действующими нормативными актами (гражданский кодекс и прочее).
Штат коллекторских организаций комплектуется, как правило, бывшими специалистами ОВД, судебных приставов и аналогичных структур, которые имеют практический опыт, как оперативно-розыскной деятельности, так и работы непосредственно с должниками.
Кредитные организации, содержащие службы собственных коллекторов, подключают в работу эти отделы по истечении 30 дней с момента выявления просроченных задолженностей. Привлечение же сторонних коллекторских агентств производится в сроки, определяемые непосредственно руководством организации кредитора.
Методы коллекторской деятельности
Финансовое благополучие коллекторских агентств пропорционально зависит от взыскиваемых долговых сумм, то есть их доход формируется из вознаграждений по взысканным задолженностям, которые могут составлять до 30% от взысканного долга. Соответственно большие взыскиваемые суммы обеспечивают более значительные доходы агентств. Поэтому колллекторские организации постоянно совершенствуют свои специфические методы работы, используя новые формы, которые не всегда являются приемлемыми и корректными, что формирует весьма негативное отношение общества ко всем структурам, взимающим задолженности.
Деятельность современных коллекторских агентств характеризуется некоторыми свойственными им методами.
Досудебный период
- – телефонный обзвон. К сожалению, данным методом часто пользуются круглосуточно, что обеспечивает воздействие психологического характера на конкретного должника и является противозаконным способом коллекторской деятельности;
- – рассылка напоминаний в смс-уведомлениях;
- – выезд по непосредственному адресу должника для проведения персональных собеседований, а также установления его истинного материального положения.
Собеседования, как правило, происходят цивилизованным способом с разъяснением возможных правовых последствий невыплаченного долга, хотя вполне возможны и завуалированные угрозы. Особую неприятность доставляют некорректные коллекторы, использующие неправомерные способы давления, например, были случаи недопустимого «обнародования» информации об определенных должниках.
Период судебных взысканий
Периоды непосредственного судебного взыскания особого отличия от предыдущих досудебных методов воздействия на просрочивших должников не имеют. Разве что визиты представителей коллекторских служб становятся чаще, а звонки от них настойчивей.
В судах сама деятельность коллекторов становится наиболее активной. Например, они берут на себя обязательства личного оповещения должника о предстоящем судебном процессе, так как при особой неэффективности функционирования почтовой службы своевременное вручение повестки всегда весьма проблематично. Отсутствие достоверного факта уведомления должника надлежащим образом может послужить причиной признания вынесенного конкретного судебного решения абсолютно незаконным. Поэтому коллекторы и стараются взять именно на себя особую ответственность непосредственного уведомления должников (под обязательную роспись) о грядущем конкретном судебном слушании.
Период исполнительного производства
Следующий этап последующий за судебным взысканием – это исполнительное производство характерное подключением службы приставов. Соответствующие исполнительные документы, полученные коллекторами в судах, предъявляются надлежащим судебным приставам, и ими возбуждается определенное исполнительное производство. Деятельность коллекторов в данном периоде заключается в полном контроле и качественного сопровождения самого производства исполнения. Коллекторы вполне могут давать приставам некоторые указания в необходимости определенных действий по взыскиванию долгов и даже, в некоторых случаях, пишут жалобы на неэффективность работы судебных приставов. Хотя бездействие пристава и жалоба на него – весьма редкое в данном случае явление, так как коллекторы, а также приставы, всегда находят обоюдовыгодный вариант сотрудничества.
Кстати, коллекторские агентства и все банки всегда выделяют значительные «стимулирующие» финансовые средства для повышения эффективности функционирования судебных исполнителей, поэтому деятельность приставов, прежде всего, ориентирована на взыскание кредитной задолженности.
В плане совместной деятельности, коллекторы наряду с приставами «работают» с должниками, учувствуют (если позволяет должник) в описи обнаруженного имущества и в процессе наложения имущественного ареста, контролируют надлежащее списание финансов со счетов конкретных должников и прочее. Современные состоятельные коллекторские агентства могут позволить и установление необходимой слежки за определенными должниками, особенно если имеют место значительные суммы долга.
Методы любого силового давления ныне абсолютно не приемлемы и единичные редкие случаи подобного поведения коллекторов жестко пресекаются законодательно.
Взаимодействие с коллекторским персоналом
Нежданный визит коллекторов, даже при отсутствии личного хорошего адвоката, не должен быть основой для паники. Следует помнить, что подобные организации вовсе не являются правоохранительными органами, и они обладают правами лишь на взыскание, не превышающими права простого обывателя на истребование собственных долгов. Любое отступление от существующего действующего законодательства, может расцениваться как превышение возможных полномочий. Коллекторские организации это знают и, следовательно, делают базовую ставку на психологическое давление, а так же на определенную юридическую неграмотность большинства граждан.
Но не стоит с коллекторами изначально конфликтовать, а главное, в первоначальном собеседовании, показать отсутствие растерянности и полную готовность к отстаиванию своих личных прав. Кстати, угрозы и грубость с коллекторами недопустима, так как явно первый разговор обязательно записывается, и этот момент может негативно отразиться на дальнейшем ходе последующих событий.
Очень неплохо и самим записывать текущую беседу с представителем нагрянувшей службы взыскания, так как при наличии угроз, этой записи будет вполне достаточно для жалобы в местную прокуратуру, что для коллекторского агентства чревато особыми неприятностями.
В случае достоверного обнаружения любого вида слежки, прослушивания телефонов или изъятия переписки, следует немедленно подать соответствующее заявление в полицию о преследовании, которое вполне может непосредственно угрожать вашему личному здоровью, а возможно и жизни. Уголовные дела, обычно по данным заявлениям не заводят, но подобный шаг охладит рьяность коллекторских служб, то есть отношения с подобными коллекторами примут истинно деловой характер.
Процесс взыскания и права должников (граждан)
Прежде всего, не следует забывать, что наличие кредиторской задолженности – явление сугубо социальное и вовсе не является причиной признавать должника нарушителем существующего действующего законодательства. Поэтому, если все же начата процедура болезненного взыскания, то крайне необходимо досконально знать свои предоставленные законом права, не допуская их любого нарушения и коллекторами и федеральными службами принудительного взыскания.
Даже для должников, самое главное и первостепенное – это знание о неприкосновенности основного жилища граждан, закрепленное Конституцией. То есть, без добровольного желания граждан в их жилище не могут войти ни коллекторские службы, ни даже судебные исполнители (кроме процесса выселения). Любые действия, пусть косвенно нарушающие неприкосновенность частного жилища являются весьма серьезным преступлением, влекущим определенные правовые последствия даже для Федеральных служб.
При составлении описи и актов непосредственного ареста имущества в квартирах должников, последние имеют право рекомендовать судебным исполнителям имущество первоочередной описи. Следует заметить, что имущество первой необходимости (холодильник, спальное место, стиральная машина и прочее) описи не подлежат. Не подлежит аресту, при наличии детей и бытовая техника развивающая кругозор ребенка – компьютер, телевизор, игровые приставки и так далее.
После завершения процедуры описи имущества, в десятидневный период любую вещь можно исключить из данного перечня, обоснованно доказав в суде ее крайнюю необходимость для семьи.
Кроме того, должники имеют право заявлять логичные возражения и протесты, фиксируя их письменно в актах составляемой описи и ареста (имущества). При желании, в помещение можно допустить только приставов, а представителей коллекторских агентств элементарно попросить не входить в помещение, что будет вполне правомерным действием.
Кстати, если должник не желает открыть дверь даже самим приставам, то этот факт не имеет никаких последствий. Хотя данный маневр позволителен лишь в случае не уведомления хозяина надлежащим образом об их предстоящем визите (под роспись). В таком случае, приставы составят протокол административного правонарушения с последующим штрафом.
Невыполнение требований владельцев помещений непременно должно быть зафиксировано в актах и заверено присутствующими обязательными понятыми. Подобные действия исполнительных служб (игнорирование требований) могут квалифицироваться как непосредственное посягательство на законную неприкосновенность жилища.
Следует знать, что любое арестованное имущество, согласно существующему законодательству, обязательно оставляется по месту нахождения на ответственное хранение вплоть до момента его реализации. Изъятие любого арестованного имущества сразу после процедуры описи до назначения торгов – грубейшее нарушение, которое должно быть непременно обжаловано в соответствующих надзорных органах.
Присутствие определенного залогового имущества в процедуре взыскания (недвижимость, транспорт) дает законную возможность должнику добровольно реализовать свой залог, не дожидаясь назначения торгов. Соответственно, самостоятельная реализация позволит извлечь несколько иные (повышенные) суммы от продажи, чем выставление на торги по минимальной стоимости.
Кроме того, наличие любого заложенного имущества, запрещает наложение взысканий на иное имущество задолжавшего гражданина, либо на его персональную заработную плату, вплоть до непосредственной реализации произведенного залога.
Однако после процесса реализации залога, при недостатке вырученной суммы для полного погашения требуемой задолженности, приставы вправе применить и эти рычаги для получения недостающей суммы.
Реализация имущества арестованного приставами
Непосредственная реализация имущества подвергшегося аресту производится Госимуществом самостоятельно или с привлечением поверенных организаций.
Отрицательный результат первоначальных торгов подразумевает назначение вторичных торгов, но со снижением заявленных цен на 15%.
Повторные торги, не принесшие результатов, признаются несостоявшимися, и производится последующая уценка стоимости еще на 10%.
Далее, взыскатель вправе приобрести нереализованное имущество как компенсацию имеющейся взыскиваемой задолженности, уведомив службу приставов о своем желании в течении 30 дней, на основании действующего существующего закона (подразумевается «О залоге»).
Случаи отсутствия заявления о подобном намерении в оговоренные сроки непосредственно от взыскателя, позволяют любым должникам признать данный залог ничтожным. Следовательно, дальнейшие (повторные) обращения взыскания на нереализованные залоги становится невозможным.
Сроки взыскания
На практике срок до 30 дней просроченной задолженности для банков не являются критическими и они, как правило, не беспокоят просрочивших клиентов-должников. Но далее, банки переводят подобные договора с должниками в категорию проблемных и начинают формирование резервов по просроченным ссудам, что естественно означает несение убытков.
С этого момента службы банков (кредитные инспектора, имеющиеся службы безопасности) осуществляют поиски контактов с заемщиками (телефонные звонки, выезд по прописке) с целью выяснения подлинных причин образованных задолженностей. Для усиления воздействия на просрочивших заемщиков банки не забывают и визиты на непосредственную их работу, письменные уведомления о возникновении задолженности, сообщения работодателям должника и так далее.
Подобные действия осуществляются вплоть до возможного погашения долга. При неэффективности этих предупредительных мер, банки рассматривают вопрос о привлечении к сотрудничеству коллекторских служб, работа которых рассмотрена выше.
Для того, чтоб ответить на вопрос, есть ли способы избежать выплаты оформленного банковского займа, следует обратить внимание на такие нюансы, как:
- является ли займ целевым, или без указания цели;
- какова общая сумма кредита, и остаток непогашенной задолженности;
- наличие у заемщика в собственности какого-либо имущества;
- наличие поручителей и гарантов по кредиту.
Только после тщательного анализа полной информации по кредиту, возможно что-то посоветовать или порекомендовать в данной ситуации. Тем не менее, имеется несколько общих приемов и правил, на которые стоит обратить внимание в случае, если возможность оплаты кредита становится минимальной.
Следует четко понимать, как действуют банки в области взыскания долгов с проблемного заемщика, и какая ответственность может наступить при невозврате кредита.
«Выстрел» в воздух
1. Для начала заемщику начинают настойчиво напоминать о том, что по сумме долга пошла просрочка при помощи СМС-сообщений и телефонных звонков. Такое психологическое давление на проштрафившегося должника банк будет оказывать примерно в течение месяца. Сотрудники банка — коллекторы, используют при этом не вполне вежливые методы, например такие, как:
- психологические угрозы,
- угрозы нанесения порчи и вреда имуществу заемщика,
- обещания произвола со стороны представителей власти,
- даже могут подсылать устрашающего вида личностей к вам домой, которые будут напоминать о том, что может произойти в случае неуплаты долга.
Противиться такому напору коллекторов психологически достаточно непросто, да и действуют они осторожно — в рамках установленных законов о праве на частную жизнь. Допустим, угрозы по телефону хоть и будут заставать вас врасплох рано утром или поздно вечером, однако законодательно установленный временной режим для беспокойства будет соблюден. Коллекторы, караулящие вас у входа в квартиру или у дверей машины, также будут вести себя в обозначенных рамках закона, хотя и говорить неприятные и угрожающие вещи.
На данном этапе еще возможно договориться с коллекторским бюро о постепенном погашении задолженности, так как банк обычно передает проблемные займы в их полное распоряжение.
2. В случае, если вы не реагируете на угрозы коллекторов, банк может выслать вам уведомление о том, что вам необходимо выплатить существующую задолженность, для чего устанавливает рамки в количестве 10-15 дней. В это время представители службы безопасности банка будут проверять наличие у вас или у ваших поручителей (если таковые имеются) какой-либо недвижимости, движимого имущества.
3. Если в течение установленного банком времени задолженность не была погашена, банк составляет иск в суд с требованием изъять у вас имеющееся имущество в качестве уплаты долга. Теперь сумма долга увеличится на сумму штрафов и пеней, различных неустоек, которые однозначно возникли в течение времени неуплаты. После вынесения судом положительного решения о взыскании с неплательщика долга путем изъятия какого-либо имущества, в течение 10-ти дней вы можете обжаловать его, а если этого не случится, решение вступит в юридическую силу и банк займется исполнением воли суда. Приставы должны будут за пару месяцев описать и изъять ваше имущество в пользу банка.
Таким образом видно, что по времени все эти процедуры длятся примерно полгода, а это достаточный срок для того, чтобы все-таки попытаться решить свои финансовые проблемы и постараться рассчитаться с банком без крайних судебных мер. Если вы документально обоснуете банку свою временную невозможность платить по обязательствам, банк предпочтет пойти навстречу должнику, чем начинать долгие судебные процедуры по конфискации имущества. Постарайтесь предоставить официальные подтверждения вашей временной неплатежеспособности — справки из медицинских учреждений, приказы об увольнении с работы и так далее.
Какая ответственность может наступить в случае неуплаты кредита
Для воздействия на должника существует целый ряд приемов и нормативных документов:
- — статья Уголовного кодекса «Мошенничество» (№159);
- — статья «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» (№117), которая, правда, применяется лишь в случае, когда сумма задолженности превышает 250 тысяч рублей.
Чтобы избежать уголовной ответственности за невыплату кредиторской задолженности по статье, специалисты настоятельно советуют должникам оплачивать банку хотя бы небольшие, приемлемые на данный момент для вашего бюджета средства. Здесь главное — производить хоть какие-то выплаты, и тогда это уже не будет подпадать под уголовную статью, то есть, злого умысла в ваших действиях не будет.
В любом случае, если банк готов подать на вас в суд на взыскание долгов, лучше прибегнуть к помощи опытного юриста, чтобы постараться минимизировать возможные последствия тяжбы.
Кроме вышеописанных способов давления на заемщика, возможно еще и вынесения запрета на выезд его за границы государства. В таком случае, вы лишаетесь возможности не только полноценно отдыхать, путешествуя, но и возможности выехать к родственникам, которые находятся за пределами страны.
Как избежать всех этих неприятных последствий?
Во-первых, когда вы собираетесь оформить кредит, следует очень тщательно взвесить свои финансовые возможности. Понять, способны ли вы выплачивать ежемесячные платежи, иногда и очень значительные по сумме, в течение многих лет?
Во-вторых, спросите себя, можете ли вы рассчитывать на помощь близких родственников и друзей в случае, если будете не в состоянии выплачивать долг? Будут ли они в силах оказать вам временную финансовую поддержку?
В-третьих, нужно быть достаточно уверенным в стабильности своего дохода. Сможете ли вы найти новое место работы достаточно быстро, если потеряете прежнее? Достаточен ли ваш уровень образования? Обладаете ли вы личностными психологическими качествами, чтобы не паниковать в случае временной безработицы?
Только честно и объективно ответив себе на эти вопросы, можно планировать оформление кредита. Если по каким-либо причинам нет уверенности в том, что сможете в течении длительного периода времени отдавать практически половину своего дохода на погашение долга перед банком, лучше пока воздержаться от получения кредита до наступления более стабильного финансового положения.