Тема кредитования является сегодня одной из самых актуальных. Именно поэтому в последнее время появляются люди, называющие себя экспертами в данной области. Это кредитные агенты, кредитные брокеры и кредитные доноры. Попробуем разобраться, кто есть кто.
Кредитный агент – это человек, официально нанятый банком для поиска новых клиентов. Как правило, он проходит обучение, а клиентскую базу ищет и прорабатывает сам. Кредитных агентов вы можете встретить на улицах, где они предлагают оформить заявку на кредитную карту. Они могут позвонить вам по телефону с намерением рассказать о банковских продуктах или прислать письмо по электронной почте со ссылками на кредитную организацию. Общение с кредитным агентом ни к чему вас не обязывает, вы можете воспользоваться их предложением или отказаться от него. Получение кредита через агента совершенно бесплатно.
Кредитный брокер – это человек или чаще организация, являющаяся посредником между банком и его потенциальным клиентом. Кредитные брокеры не являются сотрудниками банков, но могут иметь с ними партнерские отношения. Услуги кредитных брокеров оплачиваются клиентом. Обычно это 10–20% от суммы полученного кредита. В большинстве случаев оплата происходит после оказания услуги, т.е. когда ваш кредит уже оформлен. Кредитные брокеры предлагают огромное количество вариантов кредита, включая ипотеку и рефинансирование.
Когда стоит воспользоваться услугами кредитного брокера? Во-первых, если вы совершенно не разбираетесь в кредитных продуктах, а ходить по банкам или лазить в поисках информации в интернете времени у вас нет. Во-вторых, если получение вами кредита затруднено какими-либо обстоятельствами, например, у вас уже имеются непогашенные кредиты или в прошлом были просрочки. Если ваша кредитная история кристально чиста и у вас есть день-другой, чтобы узнать о банковских продуктах, обращаться к кредитным брокерам не имеет особого смысла.
Однако стоит упомянуть, что существует также и так называемые «черные» кредитные брокеры. Такие люди не имеют своих фирм и действуют неофициально, зато у них есть свои люди в банковской службе безопасности, которые могут поспособствовать тому, чтобы решение о предоставлении кредита было принято положительное, несмотря на некоторые ограничения. Такие брокеры берут за свои услуги намного больше, иногда стоимость их услуг может доходить до 40% от суммы кредита. Кроме того, стоит иметь в виду, что подобная деятельность не законна, а спрос, в случае чего, будет не с них, а с тех, кто к ним обращается. Однако есть спрос, будет и предложение – услуги «черных» кредитных брокеров сейчас очень востребованы. Оно и понятно, такие брокеры могут стать единственным шансом на спасение в случаях отсутствия официальной работы, прописки, большой кредитной нагрузки или наличия просрочек по текущим кредитам. Но обращаясь к ним нельзя забывать, что люди, требующие предоплаты, в большинстве случаев оказываются мошенниками.
Кредитный донор – относительно новое понятие на рынке финансовых услуг. Это человек, который оформляет кредит на себя и отдает его другому человеку, оставляя себе определенный процент (10–15% от суммы кредита) и получая долговую расписку. По сути, кредитный донор просто дает деньги в долг, только вместо того, чтобы выплачивать их ему лично, заемщик будет расплачиваться за него в банке. Подобные услуги еще не слишком популярны из-за больших рисков для обеих сторон. Кредитный донор рискует своими средствами и кредитной историей в случае, если заемщик не сможет оплачивать кредит. Заемщик рискует остаться должником в случае недобросовестности кредитного донора, если деньги будут выплачены, а расписка не возвращена. Кроме того, подобные махинации могут сойти за мошенничество, и если банку станет известно о том, что кредит был взят для третьих лиц, есть вероятность расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Также банк может попросить погасить сразу всю сумму долга.
Между кредитным донором и заемщиком также существуют посредники, которые подыскивают одних для других. Иногда действовать через посредника несколько безопасней, однако посредники требуют свой процент, и в итоге кредит выходит слишком уж дорогим. Впрочем, бывают случаи, когда иного выхода просто не остается. И вместо того, чтобы пойти в надежный банк и взять кредит под небольшой процент, приходится действовать через других людей, что иногда приводит к еще более плачевному результату.
