Вам наверняка приходилось слышать о существовании кредитных кооперативов? Сегодня мы попытаемся рассмотреть отдельные аспекты деятельности этих финансовых структур и ответить на целый ряд вопросов. Например, чем же привлекают кооперативы потенциальных вкладчиков? Кто берет деньги в долг в кредитных кооперативах? Почему риски данных финансовых организаций на порядок превышают банковские риски?
Итак, деятельность кредитных кооперативов сегодня является легальной и регулируется законодательством, так что в принципе – ничего криминального. В основе деятельности любого кооператива заложена добровольность, то есть вступить в данную организацию может каждый, достаточно написать заявление и внести определенный денежный взнос, если этого оговорено уставом кооператива. Кстати, решением большинства голосов на общем собрании членов кооператива в устав могут вноситься существенные изменения, если они не противоречат законодательству.
Вроде бы все просто и понятно. Теперь попытаемся рассмотреть финансовую деятельность кредитного кооператива, но сначала обратим взор на аналогичную деятельность банка. Все знают, что банки обладают значительными денежными ресурсами. Банковские активы складываются из вкладов населения, доходов от инвестиционной, кредитной, спекулятивной и прочей деятельности. Но всех этих доходов не было бы, если бы деньги преспокойно лежали бы в банковских сейфах.
Конечно, некоторые суммы находятся в резервах и предназначены для выдачи кредитов или новых инвестиций, но в сравнении с общими активами банков, резервы не слишком велики. Теперь вернемся к теме нашего разговора. Попытайтесь догадаться, где берет деньги кредитный кооператив? Правильно, активы кооператива складываются из тех денег, которые приносят сюда те его члены, которые желают стать вкладчиками. А что может привлечь интерес вкладчиков, если не те высокие проценты по депозитам, которые обещает устав данного кредитного кооператива?
Однако каждый потенциальный член кредитного кооператива, желающий стать вкладчиком, должен четко представлять, что высокие проценты – это всегда высокие риски. Мы же двигаемся дальше и попытаемся рассмотреть, куда расходуются деньги вкладчиков, поступившие на счет кредитного кооператива, и откуда возьмется прибыль, которая обещана вкладчику в виде процентов по вкладу. Во-первых, любой кооператив должен иметь председателя, ведь кто-то должен заниматься решением организационных вопросов. Во-вторых, любая финансовая деятельность потребует наличия собственного бухгалтера, кто-то же должен вести документацию, составлять отчеты, контролировать сроки кредитов.
В-третьих, потребуется кассир, ведь деньги придется получать, выдавать, отвозить в банк и так далее. Кроме того, кредитному кооперативу непременно нужен представитель собственной службы безопасности, чтобы общаться с недобросовестными заемщиками. Да, нельзя забывать и про услуги юриста, ведь необходимо еще составить кредитный договор. Вот какой штат получился, и каждой штатной единице полагается зарплата, никто ведь не станет работать за просто так. Кроме того, необходимо будет снять помещение, оплатить аренду и коммунальные услуги. Вот сколько статей расходов. Где же взять денег на все эти нужды? Естественно, из прибыли. Прибыль формируется за счет разницы между процентами по вкладам и процентами по кредитам.
Иными словами, кредиты выдаются под значительно большие проценты, нежели те, которые начисляются по депозитам вкладчиков. Аналогичная картина наблюдается во всех без исключения банках. Однако разве здравомыслящий человек станет оформлять кредит в кооперативе, если он может взять деньги в банке под значительно меньшие проценты? Станет, но только в том случае, если не имеет никакой возможности получить кредит в солидном финансовом учреждении. Заемщиками кооперативов становятся люди с окончательно испорченной кредитной историей, не имеющие официального подтверждения доходам и прочие не слишком благонадежные граждане.
Кредитный кооператив – это не банк, интерес к которому со стороны заемщиков постоянно растет, и где имеется штат сотрудников, в обязанности которых входит доскональная проверка платежеспособности каждого соискателя кредита. Кооператив не вправе позволить себе разбрасываться заемщиками, а потому и риски здесь на порядок выше, чем в банке. Следует признать, что заемщиками кооперативов становятся либо люди, попавшие в крайне затруднительное положение, либо обыкновенные мошенники. А если получатели кредита не вернут деньги вовремя и с процентами, кооператив вылетит в трубу вместе со всеми вкладчиками.
