Кредитная карта и потребительский кредит — это разные инструменты для разных задач. Сравнивать их «в лоб» некорректно, но я попробую, потому что у людей всегда стоит выбор.
Кредитная карта — для коротких сроков
Главное преимущество кредитки — льготный период. Если погасили долг за 50–120 дней (зависит от банка) — не платите ни копейки процентов. Это, по сути, бесплатный займ. Ни один потребкредит такого не даёт.
Но есть минусы. Ставка после льготного периода — 30–40% годовых, это выше, чем по потребкредиту (20–30%). Если не успели погасить — начнется начисление по полной ставке на всю сумму. И минимальный платёж обычно 5–8% от долга, что психологически расслабляет: кажется, что платить немного. А долг при этом растёт.
Ещё один плюс — возобновляемый лимит. Погасили часть долга — лимит снова доступен. Не нужно подавать новую заявку, как при потребкредите.
Потребительский кредит — для больших сумм и длинных сроков
Потребкредит даёт бóльшие суммы — до 5–7 миллионов (кредитка — обычно до 300–500 тысяч). Срок — до 5–7 лет, платёж фиксированный, вы знаете точную дату последнего платежа. Ставка ниже — 20–30% против 30–40% по кредитке.
Минус — нет льготного периода. Проценты начисляются с первого дня. Даже если погасите через неделю — заплатите проценты за эти 7 дней. Но при сроке от года это не критично, потому что ставка ниже.
Ещё минус — после погашения нужно подавать новую заявку, если нужны ещё деньги. С кредиткой лимит возобновляется автоматически.
Когда что выбрать
Если нужны деньги на короткий срок (до 2–3 месяцев) и вы уверены, что погасите — однозначно кредитная карта. Льготный период делает это бесплатным.
Если нужна большая сумма (от 200 тысяч) и срок от года — потребительский кредит. Ставка ниже, платёж фиксированный, можно планировать бюджет.
Если нужны деньги «на всякий случай» — кредитная карта. Лимит доступен, пока не пользуетесь — процентов нет. Как запасной кошелёк.
Если покупаете конкретную вещь (техника, мебель) — смотрите на рассрочку в магазине. Это часто выгоднее обоих вариантов: 0% на 6–12 месяцев без скрытых комиссий.
Сравнение в цифрах
| Параметр | Кредитная карта | Потребкредит |
|---|---|---|
| Сумма | до 300–500 тыс. | до 5–7 млн |
| Срок | бессрочно (лимит возобновляется) | 1–7 лет |
| Ставка | 30–40% (0% в льготный период) | 20–30% |
| Льготный период | 50–365 дней | нет |
| Кэшбэк | есть (1–10%) | нет |
| Досрочное погашение | в любой момент, без комиссии | в любой момент, без комиссии (по закону) |
Мой совет
Если у вас нет кредитной карты — оформите. Хотя бы одну, с бесплатным обслуживанием. Держите её как запас. В нужный момент — используйте, потом гасите в льготный период. Это самый дешёвый способ занимать деньги.
Если нужна крупная сумма — берите потребкредит. Но не на 5 лет, если можете потянуть 3. Разница в переплате — в 1,5–2 раза. Я считал это десятки раз, всегда одно и то же: меньше срок — меньше переплата.
И не берите оба одновременно, если нет чёткого плана погашения. Два кредита — двойная нагрузка, и из этой ямы выбираться сложнее.