С развитием рынка потребления люди все больше и больше тратят денег, покупательские возможности все более увеличиваются. За последние годы потребительские расходы, то есть расходы на товары и услуги, возросли практически в 4 раза. Современную цивилизацию охватила эпидемия потребления.
Новые автомобили и техника, квартиры и дома, поездки и шопинг – все требует денег. И зачастую потребности человека не всегда совпадают с его возможностями. Проще говоря, на все это не хватает денег. Вот тут-то на выручку и приходят банки и различные кредитные организации.
Жизнь в кредит – это современный стиль существования. Хочется всего и сразу, а финансовые возможности иногда подводят. В таком случае человек ищет возможность взять кредит, но не просто, а взять кредит под маленький процент. Действительно ли это является правдой, что банки рекламируют кредиты под 0% или 10%? Прежде чем вслепую верить обещаниям, не плохо бы разобраться, а так ли все радужно, как показывается в рекламе.
На самом-то деле, банк – это не благотворительный фонд, у него существует определенная цель: заработать денег, и трудиться себе в убыток он явно не будет. Ведь ему нужно выплачивать проценты по вкладам, выдавать зарплату сотрудникам, платить налоги и, в конце концов, возмещать убытки от непогашенных кредитов. Поэтому давать такой низкий процент по займам ему просто не выгодно. Значит, он добирает свои проценты на чем-то еще.
Человек, польстившись на рекламу, заключает договор с банком, а потом обнаруживает, что выплаты по займу составляют не 10%, например, как было заявлено, а все 20, а то и значительно больше. Откуда же берется остальное? Тут все просто. Банк, по сути, не обманывает: вы платите заявленные 10%, но к ним добавляется процент за облуживание счета, страховой процент, услуги банка при проведении платежей. Вот тут-то и выясняется, что процентная ставка отнюдь не равна ежемесячным платежам.
Что предлагают банки?
Если вы загорелись желанием взять кредит под маленький процент, забудьте дорогу к частным кредиторам и кредитным организациям. Они заманивают людей рекламой с обещаниями выдачи кредита под 1-2%, но «забывают» указать, что это проценты, начисляемые за день. Обращайтесь в крупные, хорошо зарекомендовавшие себя банки. Например, Банк GE Money Bank предлагает кредитный тариф «Особый» под 13,9% для мужчин и 13,5% для женщин. Величина кредита составляет от 20000 до 1000000 рублей на период от 12 до 60 месяцев, без комиссий.
Если деньги требуются не срочно, то реально поискать специальные предложения и акции, которые периодически проводят финансовые организации. Например, Банк Русский Стандарт проводит акцию «Сдуваем проценты». По этой акции вы можете взять до 3000000 рублей под ставку от 15% годовых. Срок выплаты от 6 до 48 месяцев, без залога, поручителей и первоначального взноса.
Также величина процентов по займу зависит от того, какого именно типа кредит вы берете. Проценты по ипотечным займам обычно ниже, чем по простым потребительским. Но при этом банк выдвигает ряд условий. Например, чем больше величина первоначальной платы, тем ниже начисления по кредиту. Также процент будет отличаться в зависимости от того имущества, которое вы планируете приобрести. Ставка на покупку квартиры будет ниже, чем проценты на покупку дома, покупка на рынке первичного жилья или в строящемся доме обойдется заемщику чуть дороже, чем при покупке вторичного.
Например, ЮниКредитБанк предлагает ипотечный кредит на приобретение квартиры под 11%, а на покупку коттеджа под 11,25%. При этом заемщик должен внести первоначальную сумму не менее 40% от стоимости имущества, недвижимость становится залоговой и по этой программе кредитования необходимо предоставить поручителя.
На что еще обращают внимание банки, чтобы вы смогли взять кредит под маленький процент?
Конечно же, это ваши официальные доходы. У заемщика, который предоставил все необходимые документы, подтверждающие его доходы, процентная ставка понизится примерно на 1-2%, чем у того, кто доходы официально подтвердить не может. Как правило, такие клиенты банка получают кредит с процентными ставками на 1-2% меньше, чем остальные, также на понижение кредитной ставки могут рассчитывать и постоянные, хорошо зарекомендовавшие себя заемщики.
Экономим на автокредитах
В последнее время в банках получили распространение автокредиты. Они оформляются как на получение новых автомобилей, так и на покупку бывших в использовании или подержанных, могут быть с отсрочкой погашения и с государственным субсидированием. Часто банки вступают в сотрудничество непосредственно с автопроизводителем и предлагают так называемый «кредит от производителя».
Часть процентов по кредиту производитель выплачивает сам. Таким образом, производитель привлекает покупателей и реализует продукцию, а покупатель получает автомобиль под низкие проценты. Программы с государственным субсидированием предлагают кредит под 7-8% годовых, но с условием, что вы приобретаете отечественный автомобиль или же иностранный, но собранный на территории РФ.
Как снизить проценты по кредиту
Если найти займ с маленькой процентной ставкой не удалось, то можно попробовать ее снизить. Например, за счет рефинансирования или, другими словами, перекредитования. Если у вас уже имеется какой-либо кредит и за время его выплаты в банке появилась кредитная программа с пониженной процентной ставкой, то можно взять второй кредит и за счет него погасить первый. В этом случае вы выигрываете по процентам и по срокам погашения, поскольку сможете погасить второй кредит намного быстрей из-за пониженной процентной ставки.
Еще одним способом уменьшить процент по кредиту является поручительство или залог. Обеспеченный залогом (будь то автомобиль или квартира) кредит дает банку гарантию в том, что займ будет погашен.
Целевые кредиты, как правило, имеют процентную ставку меньше, чем просто потребительские. На данный показатель напрямую влияют первоначальная плата и срок выплаты кредита. Чем ощутимее взнос и короче срок по выплатам, тем меньший процент начисляется.
Если у вас в наличии имеется кредитная карта, то ею выгодно пользоваться, тем более, что практически у всех таких карт есть определенный период, во время которого проценты не зачисляются вообще. Данный срок обычно доходит до 60 дней.
Если же вы уже получили кредит, то сэкономить деньги вам поможет досрочное погашение. Чем быстрее вы погасите имеющийся займ, тем меньше получится сумма, которую вы переплатите по процентам.
В случае приобретения ипотечного кредита есть смысл сравнить ставки по займам в иностранной валюте с ссудами в национальной. Валютный кредит может быть значительно выгодней ввиду низких процентных ставок.
И еще один из способов экономии собственных средств — это использование предоставленных законом льгот. Раз в жизни человек может воспользоваться так называемым налоговым имущественным вычетом при приобретении недвижимости. Этот вычет равняется 13% от суммы налогового вычета, которая составляет 2000000 рублей, и это без учета денежных средств, потраченных на погашение кредита, если недвижимость была куплена по ипотеке.
Так что, даже если вам не удалось взять кредит под маленький процент, всегда найдутся варианты, как этот процент понизить.
