Что такое депозит? Это денежные средства, которые вкладчик поместил на текущий банковский счёт. Срок вложения денег может быть фиксированным либо неопределённым. Банк использует эти средства для своих целей, а вкладчик получает за это процентную прибыль. При желании он может оформить кредит под залог своего депозитного счёта.
В чём выгода для вкладчика?
1. Минимальный пакет документов для оформления. Здесь не нужны ни справка о заработной плате, ни поручитель. Единственное условие — письменное согласие супруга(и), если таковые имеются. 2. Небольшая процентная ставка по сравнению с классическим кредитом. За год получится всего 2-4% благодаря тому, что проценты по депозиту частично погасят проценты по кредиту. 3. В обычном кредите под залог имущество изымается в случае, если заёмщик окажется некредитоспособным. Здесь же вкладчик рискует только своим депозитным счётом. 4. Отсутствие штрафных санкций на досрочное расторжение договора. Заёмщику более выгодно взять кредит под депозит, чем снять депозитные деньги.
5. Можно взять кредит под депозитный счёт другого лица, естественно, с его письменного согласия.
В чём выгода для банковской организации?
Безусловно, банку выгоден такой кредит. В обычной схеме кредитования под залог предполагается продажа имущества клиента в случае его финансовой несостоятельности. Эта процедура занимает достаточно много времени, и зачастую теряются средства банка. В данном же случае банк просто списывает со счёта деньги по согласию клиента.
Условия кредитования под депозит
Депозиты могут быть срочными и до востребования. Исходя из длительности, срочные депозиты делятся на долгосрочные (более 9 месяцев), среднесрочные (от 3 до 9 месяцев) и краткосрочные (до 3 месяцев). Депозит до востребования означает, что деньги можно снять по желанию клиента в любое время или перевести их на любой другой счёт.
Срок кредита под депозит должен составлять не более срока самого депозита. В обычной практике любого банка оставлять между ними разницу в месяц. То есть, если срок депозитного счёта составляет 4 месяца, значит, срок кредита под залог будет составлять 3 месяца. В случае долгосрочного депозита, вкладчик имеет право оформить кредит под него сроком до 2 лет.
Размер кредита под депозит определяется тем, в какой денежной валюте его требует клиент. Вкладчику выгоднее, чтобы валюта была эквивалентной. В этом случае он может получить сумму, составляющую до 95% от самого вклада. Если же валюты будут разными, то вкладчик вынужден будет ограничиться меньшей суммой.
Как уже было сказано выше, явная выгода прослеживается и в процентной ставке. В итоге переплата по кредиту получится незначительной.
Погашать кредит заёмщик может наличными средствами и по безналичному расчёту, пополняя свой счёт. Досрочное погашение не сопровождается никакими штрафами.
Таким образом, вывод напрашивается сам собой: оформление кредита под депозитный счёт – взаимовыгодная сделка как для банка, так и для вкладчика.
