В настоящее время особую популярность приобрело ипотечное кредитование. Повсеместная практика данной финансовой сделки появилась сравнительно недавно, но слово ипотека уже стало нарицательным. Оно приобрело не только популярность, но и «дурную славу» из-за нескольких несчастных случаев, связанных с данным кредитом. Достаточно часто люди говорят что-то подобное: «взял ипотеку – лезь в петлю» и, пожалуй, не без основания. Имели место случаи самоубийства людей, которые не выплатили ипотеку. Но действительно ли она является достаточно рискованным предприятием, или эти случаи – просто выдумка конкурентов? Для ответа на этот вопрос следует разобраться в самой сути ипотечного кредита.
Характерным отличием данного вида кредитования от других является залог недвижимости. Он минимизирует риск банка, т.к. даже в случае невыплаты должником своего долга, кредитор получает имущество, равное, или даже большее по стоимости с задолженностью. Имея такое преимущество, банки, как правило, смотрят на заемщиков «сквозь пальцы», и дают кредиты всем, кто в них нуждается, что позволяет любому человеку получить деньги, которые ему нужны, или он думает, что нужны, а на самом деле — нет, но это уже совсем другой вопрос…
Из-за данной особенности банки, как правило, занижают кредитные ставки, что делает ипотеку доступной для всех. Особенно она полезна для предпринимателей, которые хотят рискнуть всем, но отсутствие постоянного места работы и высокие кредитные ставки не позволяют ему это сделать.
Но все же наибольшей популярностью ипотека пользуется у людей, которые хотят купить квартиру или дом. Учитывая этот факт, кредиторы создали практику определения нового жилья как залога. Т.е. банк выдает деньги лицу на покупку квартиры под залог этой квартиры. Эта система позволяет купить жилье любому, кто в нем нуждается, поэтому ипотечное кредитование стало ведущим направлением внутренней экономической политики государства. Данный вид кредита был выделен в законодательстве, что значительно упростило процедуру заключения договоров, стала повсеместно использоваться практика страхования участников сделки.
Как можно заметить, «на бумаге» ипотека кажется достаточно безобидным и очень нужным кредитом, но почему тогда на практике иногда все получается не так? Действительно, система ипотечного кредитования продумана до мелочей, однако даже в ней есть изъяны, которыми пользуются не совсем честные кредиторы. Проблемы с ипотекой, впрочем, как и со всеми видами кредитов, происходит по двум причинам: самонадеянность заемщика либо нечестность кредитора. Причем и первый, и второй случай происходят по вине клиента банка.
Человек, решивший взять кредит, может просто не рассчитать свои доходы и в результате потерять платежеспособность. В таком случае банк получит залог, т.е. квартиру, а заемщик останется без жилья и без первоначального взноса.
Наиболее актуальная проблема при ипотечном кредитовании – это обман клиентов банками. По сути, они просто хотят получить выгоду и законными путями «грабят» население. Допустим, в бизнесе, это достаточно распространенная практика: обмануть конкурента и забрать его предприятие. Предприниматели не видят в этом ничего «недостойного», но они разбираются в методах осуществления экономических сделок, в отличие от большинства людей. Поэтому если предложить подписать ипотечный договор со «скрытыми процентами» предпринимателю, то он поймет суть сделки и не будет обманут. Но если такой договор предоставить простому человеку, который не всегда даже текст подписываемого документа читает, то обмануть его для банка не составит особого труда. Но как же воспользоваться популярной и нужной ипотекой, не «оставшись без штанов»?
Есть два наиболее простых способа. Клиент банка, не знающий основ юриспруденции, никогда не выяснит истинный смысл, излагаемый договором ипотеки. Поэтому, наиболее логичным решением будет предварительное согласование договора с юристом. Поверьте, лучше заплатить ему за работу, чем самому всю жизнь работать на банк.
Второе решение более изощренное, однако, тоже действенное. По закону, сотрудник банка обязан подсчитать, сколько денег вы заплатите в результате кредитного договора либо просрочки платежа, включая проценты, комиссии, переплаты и пр. Причем, если он вас обманет, то договор не будет считаться действительным. Поэтому, перед походом в банк, оставьте включенный диктофон в кармане, ведь он может понадобиться, если дело дойдет до суда.
Но кроме банка человека может обмануть еще и он сам. Нельзя безрассудно брать кредиты, которые потом вы не сможете выплатить. Ведь в случае с ипотекой, банк все равно останется с прибылью, в отличие от его клиента.
Таким образом, ипотечный кредит является достаточно полезной финансовой сделкой, т.к. он позволяет любому человеку купить жилье или предпринимателю открыть свой бизнес, однако, как и любая финансовая сделка, ипотека сопряжена с риском. Соблюдение вышеперечисленных правил и инструкций помогут всем минимизировать этот риск.
