Что такое кредитный договор

Блог

Получать деньги в кассе всегда приятно. Даже если деньги не свои, а кредитные. Долгожданная покупка перестает быть чем-то нереальным, а переходит в категорию приобретенных.

Но вся эйфория от оформления кредита может улетучиться после погашения первого платежа, если на начальном этапе консультации были упущены довольно важные моменты. Различные дополнительные комиссии и платежи имеют свойства увеличивать взносы, поэтому возвращать придется гораздо больше, чем планировалось изначально.

Стоит запомнить одно правило, и тогда большие разочарования от кредита не наступят, все условия будут прозрачными и понятными. И звучит оно следующим образом: «Чем радужнее картины вам рисует кредитный эксперт, тем меньше реальной выгоды для заемщика предусмотрено в условиях кредита». Не стоит торопиться оформлять «нулевой» кредит только потому, что вы увидели надпись большими буквами, где главный акцент сделан на 0%. Также не нужно верить словам менеджера, что акция через два часа закончится, и больше таких «хороших» условий вы нигде и никогда не найдете.

Верим только документам

Что бы ни говорил кредитный менеджер, все условия прописаны в кредитном договоре. И если в этом документе вы увидели перечень определенных комиссий, то все они обязательно будут применены банком в том или ином случае.

Не ленитесь прочитать все документы, уделяя внимание таблицам и сноскам, напечатанным мелким шрифтов. В них обычно и содержаться различные «уловки», которые банк хочет скрыть под предлогом спешки или устно озвученных «шоколадных» условий.

Скрытые комиссии: какие они бывают и где их искать

  1. Комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета. Она может отсутствовать или, что бывает чаще всего, просто иметь другое название. Не постесняйтесь задать менеджеру вопрос и ее наличии, уточнив придется ли вам ее заплатить разово или вносить каждый месяц.
  2. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. В условиях присутствует не так часто, как предыдущая, но о ней необходимо знать заранее, чтобы не попасть в неловкую ситуацию еще на начальном этапе. Подготовка документов иногда занимает много времени, особенно если кредит ипотечный, поэтому финансовые учреждения хотят получить определенный процент «авансом», заставляя заемщиков начать процесс оформления и позже уже ставя их перед фактом оплаты. Оснований отказаться от этого платежа у клиентов не оказывается, поскольку незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Лучше всего найти такой банк, в котором такой комиссии точно нет.
  3. Комиссия за выдачу кредитных средств в кассе. Оформление кредита не всегда сопровождается немедленным получением денег. Иногда оформляется кредитная линия, и средства снимаются по мере необходимости. Следует уточнить заранее, какой процент будет сниматься за обналичивание кредитных средств, чтобы не расстраиваться позже, обвиняя банк во всех смертных грехах. Но отвертеться от проплаты опять-таки не удастся: платеж четко прописан в кредитном договоре. А то, что вы не захотели дочитать этот документ до конца в день оформления (спешили получить деньги), только ваша вина.
  4. Наличие в кредитном договоре четко прописанной процентной ставки. Если ставка не прописана, то она, скорее всего, является плавающей, и банк может в любое время ее изменить. Причем без согласия заемщика. Но не стоит расслабляться, если процентную ставку удалось найти в договоре практически сразу. Некоторые типовые шаблоны имеют отдельный пункт, который регламентирует право банка на совершение процедуры изменения процентов на протяжении действия кредитного договора без согласования со второй стороной. Поэтому напоминаем еще раз: читаем весь договор от корки и до корки. Не забываем и про дополнения к нему.
  5. Комиссия за зачисление на счет платежей. Эта комиссия иногда становится самой неожиданной для заемщика. И действительно, человек, точно зная свой ежемесячный платеж, приходит в кассу, а кассир называет ему совсем другую сумму. Не заплатить ее не получиться, потому что она имеет особый приоритет, и программа возьмет ее в первую очередь. А уже все, что останется, направить непосредственно на погашение кредитной задолженности.
  6. Комиссии за предоставление информации во время действия кредитного договора. Довольно часто менеджеры упоминают о ней, но «забывают» сказать, что она является платной. Поэтому, прежде чем соглашаться на дополнительный сервис, стоит решить, насколько вам это выгодно. Без некоторых уведомлений можно вполне обойтись, если регулярно посещать официальный сайт банка, где такая информация сообщается всегда.
  7. Наличие страховок и тарифы по ним. Как только прозвучала фраза «кредит под нулевые проценты», сразу переходите к этому пункту. Лучшей компенсации своего дохода банки еще не придумали, поэтому размеры страховых платежей могут достигать астрономических цифр. Необходимость страховать залоговое имущество прописана в каждом кредитном договоре, поэтому избежать этого платежа не получится. Но необходимо сразу же узнать тариф, по которому страховка будет насчитываться, и перечень страховиков, прошедших аккредитацию в банке. Будьте готовы к тому, что застраховаться в любой компании вам не позволят (хотя это и прямое нарушение существующего законодательства), поэтому выбирайте очень взвешенно и не проявляйте излишней спешки.
  8. Комиссия за досрочное погашение. Иногда в кредитном договоре прописывается ряд условий, при несоблюдении которых банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Этот перечень необходимо четко знать, чтобы не попасть в затруднительную ситуацию и не спровоцировать такое требование. Особенно это касается несогласия с поднятием процентных ставок, о которых говорилось ранее.

Эти комиссии составляют перечень основных «сюрпризов», которые могут поджидать невнимательных заемщиков после оформления кредитных обязательств. Чтобы избежать разочарования, следует внимательно читать договора, а если возникают сомнения, не стесняться задавать вопросы эксперту.

Оформление договора

Заемщик, в поиске банка, отвечающего всем своим пожеланиям, тратит много своего времени и усилий. Спустя некоторое время он находит банк, который сможет удовлетворить всем требованиям, и остается лишь подписать договор. В этот момент, как правило, клиента могут поджидать не очень приятные нюансы, о которых он раньше не догадывался. Как правило, подобные дополнительные услуги будут в интересах банка, а не заемщика.

Обычный человек, не обладающий достаточными знаниями в финансовой области, при оформлении кредита обращает внимание на размер процентной ставки. Во время подписания договора могут всплыть на поверхность некоторые детали, которые не оговаривались раньше. Они могут существенно повлиять на общую сумму, которую придется выплачивать. Хорошо, если о скрытых платежах заемщик узнает во время подписания контракта, а не после него. Случается, что банки не предупреждают о дополнительных расходах, которые придется нести клиенту.

Опытные финансисты предупреждают всех заемщиков о том, чтобы те были внимательны при подписании договоров, и дают несколько советов, в каких моментах нужно акцентировать свое внимание.

Правомочность документа

Часто случается, что люди подписывают договора, не читая их. Разумеется, это крайне неосмотрительно. Поэтому, первым правилом, перед тем как поставить свою подпись, является тщательное ознакомление с документом. На кредитном договоре должны быть проставлены печати банка, выдающего кредит. Зачастую, последняя печать ставится при подписании документа обеими сторонами, таким образом, закрепляя договор. Иногда контракты могут быть проштампованы заранее, но это не страшно. Главное, чтобы печати относились именно к банку – кредитору. Кредитные договора с клиентами заключают менеджеры, которые несут ответственность за выдачу кредита. Этот специалист должен ознакомить клиента с каждым пунктом договора и ответить на все возникающие вопросы. После того, как все детали будут выяснены, можно ставить свою подпись.

Разделы кредитного договора

Как говорилось ранее, люди не любят читать договора очень пристально и детально изучать каждый подпункт. В принципе, совсем несложно сесть и уделить некоторое время ознакомлению с важным документом. Однако, заемщикам хочется скорее получить деньги и потратить их на свои нужды. Особенно, если человек не понимает финансовую терминологию и вдумываться в нее не очень хочет.

И все – таки стоит уделить время на изучение договора и поинтересоваться у представителя банка насчет существования скрытых платежей. Процентная ставка в договоре может быть обозначена одной цифрой, а на деле придется платить другую за счет комиссий банка.

Банки начисляют комиссию за размер первоначальной суммы кредита. И эта сумма не меняется на протяжении всего времени погашения кредита. К примеру, если кредит взят на два года, то через год ему все равно нужно будет выплачивать комиссию за всю сумму. Перед подписанием договора, стоит узнать, если данный банк практикует двойную комиссионную ставку. В таком случае, клиент обязан заплатить первоначальный взнос, а затем ежемесячно платить комиссию за использование кредита и за обслуживание.

Схемы погашения

На сумму переплаты по кредиту может повлиять схема его погашения. Существуют два варианта, по которым можно производить выплаты. Чтобы не углубляться сильно в детали каждого из них, можно сказать, что один из них подразумевает под собой ежемесячную выплату равномерными платежами на протяжении всего срока кредитования. А в другом варианте проценты начисляются лишь на невыплаченную сумму долга. Поэтому, лучше самостоятельно просчитать, какой из вариантов будет выгоднее. Выбранная схема погашения долга должна быть указана в договоре. Также, к договору должно быть прикреплено приложение, в котором будет отображаться схема выплат.

Дополнительные условия кредитования

Кроме вышеописанных моментов, перед подписанием договора стоит узнать о наличие дополнительных услуг, так как от них также зависит итоговая сумма выплат по кредиту. Нужно знать, если банк накладывает какие-либо финансовые санкции за погашение кредита досрочно, и надо ли платить за обслуживание счета. Также, банк может обязать клиента застраховаться. Все это является дополнительными, не всегда нужными, услугами, в связи с которыми появляются лишние расходы.

В итоге, можно сделать вывод, что разобраться в деталях и условиях кредитного контракта под силу каждому желающему. Главное, отнестись к этому ответственно и серьезно. Также, не нужно стесняться или смущаться задавать вопросы специалисту банка, который будет оформлять кредит. Ведь кредит должен быть выгоден не только банку, но и заемщику.

Ульяна Маркина

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2012 году окончила Тюменский государственный экономический университет. 10 лет работала в банке старшим консультантом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Оцените автора
RuCredits.su