Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.
Поручительство — что это
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если заем большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько. Это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Случаи когда не стоит выступать поручителем
Поручителями могут быть бизнес-партнеры, близкие и дальние родственники, друзья и знакомые. Чаще всего на кону – совместное имущество или совместный бизнес, поэтому стороны доверяют друг другу. Но есть множество случаев, когда полного доверия может не быть. Когда лучше отказаться от поручительства?
- Вы не уверены в том, за кого поручаетесь. Степень доверия каждый оценивает по-разному. Близкие родственные связи еще необязательно говорят о полном доверии друг другу по финансовым вопросам. Если вы не делите с заемщиком имущество, стоит тщательно подумать, прежде чем становиться поручителем.
- Сумма кредита слишком велика. Если сумма кредита невелика, иногда люди соглашаются на поручительство. Легче выплатить чужой долг, чем устраивать разбирательства. Особенно если это человек, который, например, в прошлом очень вам помог. Но если сумма для вас неподъемна, стоит отказаться, иначе есть риск, что вы погрязнете в чужих долгах.
- Человек, за которого вы поручаетесь, известен нарушениями финансовых обязательств. В прошлом заемщик имел проблемные долги и не умеет обращаться разумно с деньгами? Возможно, соглашаясь на поручительство, вы попадете в западню, когда заемщик скроется с имуществом, а вы останетесь с долгом.
Можно ли отказаться от поручительства?
Мало кто знает, как банки возвращают долги, но ещё меньше знают, какие из действий банков — законны, а какие можно считать произволом. Эта статья должна помочь разобраться во всех нюансах данного вопроса.
Итак, любой банк во главу угла ставит прибыль. И это вполне естественно, что такие организации стремятся предусмотреть все рисковые варианты, которые могут принести убыток. Поэтому при составлении договора, банки тщательно составляют пункты, которые позволят избежать риска при невыплате или задержки выплат по кредиту. Как правило, банки пользуются такими средствами защиты как: поручительство, залог или неустойка. Но, несмотря на все эти методы, банкам приходиться обращаться в суд, чтобы получить положенные пени или имущество, которое заложил клиент.
Такая перспектива не всегда радует банки. В большинстве случаев это из-за того, что обращаясь в суд они обязаны оплатить обязательные государственные сборы. А с учетом того, что судебные решения не всегда четко и быстро исполняются, банки вынуждены терять не только суммы, которые были выданные в виде кредиты, но и средства, которые оплачивают государственные сборы за судебное разбирательство.
Именно поэтому банки стараются делать все, что от них зависит, чтобы решить долговой спор с клиентом, не обращаясь в суд. Это будет для них намного выгоднее. В общем, кредитные учреждения используют два вида методов для возврата долга – это правовые или законные методы, и нелегальные методы.
Начнем, пожалуй, с законных методов. Следует сказать, что процедура «выбивания долгов» не характерна для микрокредитов, поэтому та процедура, которая будет описываться ниже, относится к потребительскому кредиту.
Как правило, если банк не желает портить отношения с клиентами-должниками, то он информирует их о возникшей задолженности. Информирование облекается в форму письма. Обычно такие письма не содержат угроз, поэтому пугаться их не стоит, а стоит принять во внимание предупреждение банка. Если должник никак не реагирует на письмо и не спешит погасить задолженность, то банк направляет ему претензию.
Она также составляется в форме письменного уведомления, но уже содержит угрозу. Как правило, банк будет угрожать передать ваше дело в суд и начать судебное разбирательство. Внимательно просмотрите договор, там может указываться досудебная процедура решения спора. Если она предусмотрена, то вам сначала должны направить такую претензию.
Если и это не подействовало на должника, то банк уже вынужден потребовать возращение долга через суд. Помните – это административный процесс. Никто не может вас посадить или подвести под статью. Несмотря на то, что присутствовать на судебных разбирательствах вас никто не заставляет, не стоит их игнорировать.
Потому что банк может постараться, чтобы суд вынес решение и без вас, и не в вашу пользу. Поэтому ходите в суд, а в случае чего с помощью юриста вы сможете оспорить решение суда. Если исковое заявление было составлено неправильно, не хватает каких-либо документов (например, копии материалов из личного дела должника) или банк не провел досудебную процедуру решения спора, то вы сможете отсрочить решение суда.
Кстати, при таких разбирательствах суды часто издают акты об аресте имущества, которое заложил заемщик. Это для того, чтобы должник не смог продать или избавиться от принадлежащей ему собственности.
А теперь рассмотрим незаконные методы получения долга. Очень часто представители банка устраивают телефонное «бомбардирование» клиентам-должникам. Это считается злоупотреблением, а поэтому можете справедливо требовать, чтобы такие звонки прекратились.
Во-первых, потому что устные беседы не являются доказательствами в суде, а во-вторых очень трудно доказать, что такие разговоры вообще имели место быть. К тому же какие-либо претензии может предъявлять только банк. Ему будет практически невозможно доказать, что это именно он звонил, потому что телефонные разговоры не записываются. Такие звонки поручают, как правило, либо юристам кредитного учреждения, либо его менеджерам, которые не волнуются о юридическом обосновании звонка.
Иногда банки прибегают к услугам специальных агентств по выбиванию долгов – коллекторов. Сотрудниками таких агентств могут быть представители правоохранительных органов, или же представители криминального общества, откровенно говоря – бандиты. Такие элементы не гнушаются никаких средств и методов, поэтому очень часто стараются запугать должника. Иногда может оказываться и психологическое давление: развешиваются объявления о долге у дома должника или обзваниваются все знакомые и родные должника. Такие методы больше характерны коллекторским агентствам.
Но с коллекторскими конторами можно бороться. Так, существуют специальные антиколлекторские службы. Но все же, при любой угрозе нужно обращаться в правоохранительные органы с доказательствами (например, с записанным телефонным разговором).
Есть и другие методы противодействия коллекторским организациям и банкам, в случае если они требуют срочного возращения долга. Например, внимательно изучите договор. Там вы можете найти пункт, который позволит вам отсрочить выплату долга. Также следите за формулировками претензий банка, и указывайте на ошибки в письменном виде. Если же вы довели дело до суда, то воспользуйтесь в полной мере своими процессуальными правами. Ходатайствуйте о переносах заседаний, об отсрочки дела, обжаловании решения и т.д. Воспользуйтесь услугами профессионального юриста.
Если вам докучают постоянные звонки с угрозами от представителей банка или коллекторских фирм, то уведомите об этом правоохранительные органы. Если вы запишите один из таких звонков, то у вас будут доказательства, а значит и шанс поставить на место такие организации.
Как выйти из поручительства?
Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:
- наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.
- отказ кредитора от обеспечения займа;
- передача долговых обязательств одноименному лицу;
- одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
- полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.
