Какие комиссии устанавливают банки при предоставлении кредитов для физических и юридических лиц? Насколько законно их взимание? Какие органы уполномочены защищать законные интересы кредитуемых лиц?
Большинство заемщиков при оформлении кредита в банковском учреждении не очень внимательно читают договор. А напрасно. Не вникая во все детали условий оформления обычного кредита или кредитной линии, приходится выплачивать не только основную часть долга с процентами, но и тратить лишние деньги на разного рода комиссионные платежи, установленные банком. Комиссий в банках много, но не все они используются на законных основаниях.
Кто защищает интересы заемщиков?
На стороне заемщиков, в большинстве своем не имеющих финансового образования, а значит не владеющих знаниями, позволяющими понять все тонкости кредитного договора, находится суд и органы Роспотребнадзора.
Новые нормы федерального законодательства, направленные на защиту прав потребителей, хоть и не полностью урегулировали вопросы правомерности взимания банковских комиссий, но закрепили, что кредитодатель не вправе устанавливать комиссии, сборы или проценты за действия, не являющиеся услугой для заемщика. То есть, нельзя брать деньги за манипуляции, не являющиеся для клиента услугой.
В 2011 году Высший арбитражный суд в своем информационном письме рассмотрел вопросы использования положений Гражданского кодекса, изложенных в статье 319, касающихся порядка исполнения финансовых обязательств. В нем изложены положения по защите прав заемщиков.
Что понимается под словом «комиссия»?
Это некая сумма денег, которую платят банку за совершение определенных операций, связанных с обслуживанием. При этом комиссия взимается и в наличной, и в безналичной форме. Безналичный вид комиссии может быть при списании средств со счета при совершении операций, а наличные деньги берут при оплате по квитанциям, например, на штрафы, коммунальные платежи.
Если говорить более простым языком, то комиссия аналогична ситуации, если бы при покупке товара в магазине пришлось бы отдельно платить за его доставку, фасовку, выдачу чека на кассе. Все это услуги, плата за которые добавляется искусственным путем и совершенно не нужна клиентам. С банками то же самое: клиент, платя комиссию, отдает деньги за внутрибанковские операции.
Комиссии: платить или не платить?
Комиссии бывают разные. Например, за активацию кредитной линии, сборы за действия по открытию или же обслуживанию кредитного счета, за ведение кредитного дела, за получение денежных средств наличными, за предоставление какой-либо информации о состоянии счета и прочие.
К платежам, ущемляющим законные права клиентов, Высший арбитражный суд отнес следующие:
- — комиссии за то, что произвели открытие счета;
- — платежи, взимаемые за ведение текущего счета или счета, касающегося ссуды;
- — за отказ клиента от получения заявленного кредита;
- — за саму выдачу кредита или его погашение раньше срока;
- — за предоставление различных сведений об имеющихся неуплатах по договору кредита;
- — за рассмотрение банковским учреждением поданной заявки на ссуду.
Причем абсолютно не имеет значения вид оформленного кредита (заем на покупку автомобиля, потребительский кредит или ссуда на приобретение жилого помещения). Известны и такие банковские уловки, когда комиссии не отменены, а просто названы в договоре несколько иначе. Так, в случаях ипотечного кредитования банк берет комиссионные в сумме 1% за предварительный заказ денег или 1.5% за оформление залога.
Известны и нарушения, когда банковские учреждения не расшифровывают, за что взята та или иная комиссия. А некоторые банки заманивают заемщиков низкими процентными ставками, которые с лихвой покрываются за счет уплаты комиссионных платежей.
Касательно взимания комиссии за страхование здоровья и жизни заемщика в банковскую пользу следует отметить, что подобного рода сборы будут уместны, когда возникают долгосрочные кредитные обязательства, как, к примеру, при ипотеке или автокредитовании. В законе нет прямого запрета на применение комиссий за досрочное погашение кредита.
Такие сборы обычно взимаются с корпоративных клиентов, если кредитная линия не освоена в полном объеме. При этом банк действительно лишается запланированной прибыли от зарезервированных заемщиком денег.
Тем не менее, большинство банковских комиссий с трудом находят понимание. Множество платежей из обозначенного списка нелогичны. Например, комиссии, уплачиваемые банком за ведение счетов по кредиту. Это услуга или же плата за ведение бухгалтерского учета в банке? И зачем такие платежи заемщику?
Также клиентам совершенно не нужны услуги за расчетно-кассовые операции. Их интересует исключительно получение кредитных средств, на которые приобретается конкретный вид товара у продавца, известного заранее. Достаточно часто банки берут комиссию за обналичивание денежных средств по кредитным картам в рамках расходных лимитов, что значительно повышает долговые обязательства пользователя карты.
Суд и сроки исковой давности
Если клиент откажется оплачивать неправомерную комиссию по кредиту, установленную банком, то в кредитовании ему, безусловно, откажут. Но заем-то нужен. В таких ситуациях заемщики поступают следующим образом. Подписывают кредитный договор, содержащий сомнительные комиссионные сборы, а потом через суд требуют их возврата у банка.
Обратиться в судебные органы и защитить свои права клиент имеет право, если миновало не более трех лет с того момента, когда ему стало известно или же он должен был бы узнать о фактах нарушения его гражданских прав. При этом гораздо легче суд вынесет решение в пользу истца-заемщика в случаях с действующими договорами кредитов.
Какие изменения необходимо внести в действующее законодательство?
Чтобы на уровне закона защитить права и все законные интересы кредитодателей и заемщиков, необходимо закрепить следующие нормы:
- Любые комиссии должны сопровождать лишь законные действия заемщиков. При совершении незаконных действий следует применять только штрафные санкции.
- Технические операции, проводимые банком по обслуживанию кредита, клиент оплачивать не должен.
- С заемщика можно взимать плату только за те услуги, которые его интересуют и имеют положительный эффект.
